Спробуйте загуглити «як економити» та отримаєте топ-7 чи топ-100 порад. Така інформація фрагментарна і не формує системи. Економія — це комплекс заходів, вона ширша за методи, які допомагають знижувати ваші витрати. Бюджет — це цикл, а економити допомагають не тільки тактичні рішення, а і стратегічне бачення бюджету. То як економити системно та ефективно?
Частина І. Зрозумійте ваш бюджет та мотиви вашої поведінки з грошима
Якщо ви хочете зекономити тільки тому, що в кінці місяця у вас не вистачає коштів на життя, банальне обрізання витрат не врятує. Вивчіть ваш бюджет на місяць, зберіть дані про ваші фінансові звички за якомога довший період та зрозумійте тенденції. Як тільки ви будете знати свої межі та особливості вашої фінансової ситуації, проблеми стануть конкретними.
Якщо ви раніше ніколи не вели бюджет, починайте уже зараз. Спершу вам буде незвично або складно, але якщо робити це регулярно, мозок виробить звичку. Це як із регулярними фізичними навантаженнями — спершу себе змушуєте, а потім не можете без цього жити. Ось кроки, які допоможуть вам організувати контроль за вашими грошима.
- Ведіть щоденний облік витрат. Дрібні щоденні витрати найбільш підступні, тому що маленька щоденна сума набігає кількома сотнями чи тисячами гривень в кінці місяця. До того ж вам стане зрозумілим те, як ви витрачаєте гроші непомітно і на що. Наприклад, ви не враховуєте в бюджеті солодке до кави кожного дня, але сумарно в місяць це забирає частину доходу.
- Точно знайте свої доходи. Якщо ви фултайм працівник та отримуєте дохід тільки від зарплати, все зрозуміло. Але якщо ви фрілансер\ка й не отримуєте фіксований дохід в місяць, спрогнозуйте його на базі кількості ваших клієнтів. Якщо окрім фултайму, ви ще десь підпрацьовуєте, врахуйте ці додаткові кошти.
- Проаналізуйте ваші фінансові звички за місяць-три: цього часу достатньо, аби ви зібрали необхідну кількість «даних» і побачили тенденції. Витрачаєте забагато на таксі? Занадто часто купуєте сидр? Берете у борг і потім берете іншу позику, щоб віддати його?
- Плануйте бюджет. Можна планувати вручну: формуєте статті витрат і категорії, скільки витрачаєте, скільки заощаджуєте і тд. Можна використати різні системи планування бюджету: 50-30-20, бюджетування у конвертах, нульове бюджетування. Досвід управління грошима та їх накопичення створить відчуття безпеки для вашої психіки.
Коли до власних грошей ви почали ставитися більш свідомо, час зрозуміти, навіщо вам економити. Це називається поставити собі фінансову ціль. Ви хочете назбирати на новий айфон? Плануєте купити авто? Мрієте про власну квартиру? Або власник квартири підняв оренду, і вам раптом забракло коштів? Ідей може бути маса, кожному своє. Назбирати на посткарантинну поїздку в Сінгапур — теж непогана фінансова ціль.
Якою б не була мета економії, вам потрібно зрозуміти, для чого ви це робите. Економити просто так не вийде — без розуміння цілі мозок полінується кожного дня писати в табличку кожну витрату і садити вас за рахування бюджету. Це нормально для мозку — бути лінивим. Інша справа, коли у вас є конкретна мета — тоді буде мотивація піднятися і вивчити, що ж відбувається у вашому бюджеті.
Якщо ви зрозуміли, навіщо економити, конкретизуйте мету і зробіть рісерч. Мова про конкретну суму, якою вам необхідно оперувати. Якщо ви хочете зібрати на власне авто, оберіть потрібну вам модель уже зараз і дізнайтеся, скільки воно буде коштувати (з усіма додатковими платежами типу реєстрації і страховки). Якщо ви збираєте кошти на навчання, майте перед собою загальний чек за навчання та інші витрати на життя (особливо якщо це навчання в іншому місті\країні). Отримали точну суму? Вирахуйте, скільки готові відкладати на омріяну велику покупку з доходу і скільки часу ви готові відкладати.
Можливо, потрібно скоротити витрати для лікування, наприклад. Або ваш власник підвищив оренду — це змушує вас обрізати витрати. Тоді ваша стратегія буде трохи відрізнятися, але це не змінює правила знати межі та тренди вашого бюджету. Коли у вас буде загальна картина витрат і доходів, оцініть, що можна обрізати та куди ці гроші можна перенаправити. Наприклад, перестати замовляти їжу з доставкою і готувати їжу самостійно, зате перенаправити ці кошти на доплату за квартиру.
Уже після того, як ви будете ґрунтовно знати ваші фінансові звички та матимете перед собою фінансову ціль, час переходити до другого етапу: опановувати техніки економії та ефективного використання коштів.
Частина II. Починаємо власне економити
Вітаю! Тепер у вас є інформація про ваш персональний бюджет і конкретне бачення, що ви хочете. Де можна обрізати витрати і як?
⚫ Одяг та засоби догляду
Не можна сказати, що покупка дешевого одягу однозначно хороша ідея. У гардеробі існують «класичні» базові речі, без яких ніяк, і є тренди. На чому точно можна економити, це на трендах — якщо вам зараз подобаються сумки на поясі, можете знайти недорогу красиву модель для різноманітності. Натомість сумки із ручками середньої довжини завжди будуть актуальні.
Одяг дешевих брендів може обійтися вам дешевше, але його гірша якість може коштувати вам здоров’я. Наприклад, для зими можна купити куртку у дешевого бренду, але наповнювач там буде неякісний — вона не буде зігрівати вас достатньо і швидко зноситься. Але куртка із якісним наповнювачем nf продуманим кроєм прослужить довше і зберігатиме тепло, хоч її ціна вища.
Це правило стосується як жінок, так і чоловіків. Тижні моди є як жіночі, так і чоловічі. Тренди однаково змінні у всіх, просто у жінок є більша варіативність по крою і формі. Для усіх статей, і для економії власного бюджету, буде актуальна тема sustainable fashion — покупка одягу, який якісно зроблений і довше служить.
Перелік базових універсальних речей, які можна буде легко між собою комбінувати називається капсульним гардеробом. Такий гардероб складається із 70% універсальних класичних речей, які легко поєднувати, та на 30% — з трендів. У такому гардеробі менш вірогідно купити річ, яка вийде з моди за рік-два.
Не потрібно економити на верхньому одязі, взутті, базових речах типу білої сорочки, костюму, сумки на кожен день або рюкзаку для ноутбуку зі зручною спинкою. Ви можете заплатити за цю річ дорожче, купивши у дорожчого бренду або пошивши для себе.
Непогана ідея шити одяг на замовлення. При грамотному виборі тканини, можна отримати річ за вигіднішою ціною та без націнки бренду і магазину. А якість може бути навіть кращою, до того ж у вас буде ваш особливий стиль.
На одязі також можна економити, шукаючи його в секонд-хенді. Але це спосіб не для всіх. По-перше, потрібен час для пошуку цікавого вінтажу чи нової речі (такі трапляються). По-друге, потрібно мати терпіння витримати особливу атмосферу секонд-хенду. Але, якщо у вас виробиться звичка та вміння, ви зможете знаходити там цікаві речі за дешево.
Врешті-решт, під час шопінгу можна економити на сезонних знижках. Коли бренд запускає нові колекції, оберіть завчасно. Впродовж року є два великі періоди знижок, коли змінюються колекції осінь-зима і весна-літо — це середина літа та період різдвяних свят. Магазини починають великі розпродажі, а цей момент можна використати та купити потрібну річ.
Але не варто купувати в магазинах тільки в період знижок без розуміння, що вам реально потрібно. Якщо так зробите, можете купити зайве або непотрібне. І не кажіть тоді, що вам немає з чим носити ту саму сорочку.
На чому економити не варто, так це на засобах догляду за собою. Якщо у вас немає звички їх панічно скупати, не страждайте з цього приводу. Засоби догляду потрібні нам для кращого самопочуття і турботи про наш організм. Якщо більш дешевий шампунь спровокує подразнення шкіри голови, ви потім більше витратите на лікування у дерматолога.
Взагалі економити на здоров’ї теж табу. Одна справа придбати вигідніший тариф у спортзалі, який виправдає себе. Інша справа — не йти до стоматолога на профілактичний огляд через зависокі ціни. Якщо ви запустите, наприклад, розвиток карієсу, це обійдеться в рази дорожче на пізній стадії лікування.
⚫ Продукти та покупки
В основному, на продукти ви витрачаєте більше у декількох випадках:
- Коли йдете в супермаркет голодними. Тоді ваш мозок включає режим виживання і ви хочете скупити усе.
- Коли ви купуєте без списку. Тоді також зростає ризик імпульсивних покупок, або можете просто купити зайвого.
- Інша небезпека — купити продукти «зі знижкою», які швидко псуються. Такі гроші можуть бути випущеними на вітер.
Список краще створювати не перед походом в супермаркет, а «по ходу». Наприклад, ви купили продукти на місяць, і створюєте відразу після цього нову нотатку в телефоні/новий список в блокноті. Як тільки у вас закінчується продукт чи є ідея його докупити, відразу записуйте у список. Наприклад, ви використали останній пакетик чаю — запишіть «чай» у список покупок. Коли ви будете йти у супермаркет наступного разу, у вас уже буде готовий перелік того, що вам дійсно потрібно.
Купувати продукти по акціям — неоднозначна стратегія економії. З одного боку, акції можуть бути на продукти, які швидко псуються. Акції можуть також бути на розкручені марки продуктів, у той час, коли можна купити аналог із кращою якістю та навіть дешевшою ціною. Інша справа, коли ви точно знаєте, що будете робити із вашим акційним продуктом.
Ви можете купити товар дешевше по акції. Але якщо ви купуєте продукт, він лежить у вас та швидко псується — це втрачені гроші. Якщо ви слідкуєте за брендом і регулярно вживаєте продукт, можете спокійно скористатися акцією — все одно продукт не пропаде.
На рівні очей супермаркети розташовують найдорожчі товари. Менш розкручені розташовані вгорі та внизу — вони можуть також коштувати дешевше, або обійтися вам вигідніше. Інколи купувати на ринку вигідніше, особливо коли мова про овочі та фрукти.
Не забувайте про кешбек від розрахунку банківською карткою замість готівки. Його буде небагато, але це приємний додаток.
Якщо говорити про покупки загалом, корисніше купувати онлайн. Це стосується одягу, техніки, подарунків. Зараз онлайн можна купити майже будь-що: онлайн можна відстежити й ціни. А отже, порівняти та знайти дешевше.
⚫ Комуналка
Економія на електроенергії може початися із заміни лампочок: із ламп розжарювання на енергоощадливі. Це можуть бути компактні люмінесцентні або світлодіодні лампи. Вони коштують дорожче, але служать довше та часто мають гарантію. Якщо лампочка раптом перегорить чи перестане працювати під час гарантійного строку, можна повернути її чи замінити.
Надважливо поставити лічильник для води, електроенергії та, якщо є, газу. Без лічильника комунальне господарство буде нараховувати вам комуналку на базі своїх цифр. Вони можуть часто не відповідати дійсності, а тоді переплата за комуналку може буде висока. З лічильником можна контролювати показники.
Електричні прилади потрібно вимикати, коли ви ними не користуєтеся. Наприклад, якщо вам потрібна мікрохвильовка тільки для розігріву обіду — не потрібно залишати її увімкненою увесь день. Вона «їсть» електроенергію.
Також вигідніше сплачувати за комунальні послуги онлайн — тоді комісія за послуги буде меншою.
⚫ Транспорт
Їздити на таксі комфортніше та швидше, але воно рідко економить бюджет. Найпростіша відповідь на питання: замість таксі їздити на громадському транспорті якомога більше. Вивчіть можливості абонементів на проїзд: так ви відразу заплатите певну суму, але кожна поїздка обійдеться дешевше.
Так, наприклад, якщо купувати відразу 50 поїздок у Kyiv smart city card — кожна поїздка замість 8 грн обійдеться у 6,50. А так ці самі 50 поїздок обійдуться у 400 гривень загалом.
Якщо ви хочете економити на проїзді, інколи потрібно дивитися ширше. Якщо ви орендуєте квартиру далеко від вашого місця роботи, можливо, потрібно пошукати квартиру ближче? Якщо не вистачає на квартиру ближче, можливо, варто підвищити зарплату на основному місці роботи?
⚫ Шкідливі звички: краще без них, аніж з ними.
Тут у кожного свій вибір. Для бюджету шкідливі звички дійсно шкідливі: вони забирають ваші кошти та погіршують ваше здоров’я. Це стосується як паління, так і надмірного вживання алкоголю чи фастфуду. Якщо ви не можете їх позбутися, подумайте, що вони вам дають? Можливо, алкоголь дає вам полегшення від надмірної кількості стресу на роботі — чи не варто подумати про зміну умов роботи?
Це не означає, що варто відмовитися від алкоголю взагалі. Якщо кожної п’ятниці у вас є ритуал пити коктейль і ви не зловживаєте цим — будь ласка. Якщо ви хочете зекономити конкретно на цій звичці, можна спробувати робити коктейлі вдома. Якщо ви не можете жити без кави — її можна навчитися робити самостійно і брати із собою у термогорнятко. Якщо ви ставитеся до паління свідомо, розумієте усі ризики та це для вас ритуал відпочинку посеред робочої рутини — можете далі це робити.
Економія та свідоме ведення бюджету не можуть жити одне без одного. Це дозволяє відійти від традиційного українського мислення «зубожілого», почати мислити системно. Вас можуть змусити обставини чи ви захочете цього самі: опанувати мистецтво економії можливо, і в цьому немає нічого ганебного.