«Спершу заплати собі» або «pay yourself first» — концепція, яку придумав Наполеон Хілл та презентував у своїй книжці «Думай і багатій», вперше опублікованій у 1937. Це правило, за яким відразу після отримання чистого доходу ви спершу відкладаєте собі на благополуччя у майбутньому — на заощадження, інвестування тощо.
Цю концепцію вважають панацеєю від ситуації, коли ви не можете почати заощаджувати. Якщо ви отримуєте дохід, витрачаєте його та жалієтеся на відсутність заощаджень, ця стратегія може допомогти вам змінити ставлення та відкладати регулярно.
👛 Спершу заплати собі
Для кого ця концепція?
Часто люди повністю витрачають свій дохід, а потім жаліються, що немає заощаджень. Припустимо, ви отримуєте зарплату. Якщо ваша зарплата невисока, ви можете виправдовуватися через це та нічого не залишати собі на заощадження. Навіть якщо дохід вище середнього, наприклад, навіть 50 тисяч грн в місяць, людина все одно може витрачати все та не відкласти нічого.
Так може статися через те, що зі збільшенням нашого доходу ми збільшуємо наші витрати: частіше подорожуємо, їмо в ресторанах, купуємо дорожчий одяг, тощо.
Навіть якщо наша зарплата — 10 тисяч грн в місяць, все одно є можливість сформувати фінансову подушку. Справа не в кількості грошах, які ви заробляєте — мудрість у тому, як ви ними розпоряджаєтеся.
Для чого треба «платити собі»?
Зі зміною парадигми мислення змінюються принципи управління персональним бюджетом. Хтось може навіть і не починати вести бюджет, тому що не впевнений у своїх здібностях чи вважає свій дохід занизьким.
Проблема низькою фінансової грамотності може бути не у складнощах ведення бюджету, а в установках, з якими людина може думати про гроші взагалі. Ці установки можна змінювати іншими переконаннями, які принесуть вам користь.
Виплату собі сприймають як обов’язковий рахунок. Наприклад, після отримання доходу ви точно заплатите оренду чи комунальні послуги. Це обов’язковий платіж і у вас не виникає сумніву, що його потрібно оплатити. Так само має бути із сумою, яку ви відкладаєте собі на життя. Сприймайте це як інший обов’язковий рахунок, який ви оплачуєте будь-коли: коли досягаєте успіху і ваш капітал зростає, або під час кризових часів.
«Спершу заплати собі»: скільки?
Сума для «виплати собі» залежить від ваших доходів та фінансових цілей. Це можуть бути 100 грн на місяць, або 10 тисяч гривень на місяць. Сума обмежується лише тим, скільки ви заробляєте, як ви можете розрахувати бюджет та скільки готові виділити на ці виплати.
Наприклад, при зарплаті у 20 тисяч гривень ви «спершу платите собі» 3 тисячі гривень щомісяця. За рік у вас назбирається 36 тисяч грн, які стануть вашим першим капіталом для майбутнього.
Найважливіше у цьому правилі — не сума, а регулярність виплат. Наприклад, ви можете отримувати дохід та витрачати його повністю, виправдовуючи це кризою. Ви можете виправдовувати те, що не починаєте заощаджувати, бо ситуація під час пандемії непередбачувана або ваш фінансовий стан погіршився.
Розуміння, що «виплата собі» така ж життєво важлива, як покупка продуктів чи виплата оренди, може змінити ваше ставлення.
З чого варто почати?
Можна почати відкладати 20% від доходу для себе. Залишивши 30% на забаганки та 50% на покриття своїх базових потреб, ви почнете не тільки платити собі, а й вести бюджет за правилом «50-30-20», про яке UCap писав раніше. Але якщо ви хочете здійснити велику покупку — наприклад, авто чи житло, вам може не вистачити 20%. Це число потрібно буде збільшувати.
Якщо у вас є можливість, можете спробувати відкладати 50% від чистого доходу або іншу цифру. Цей випадок також стосується і формування фонду швидкої фінансової допомоги або фінансового захисту — суми коштів, яка буде забезпечувати вас у випадку відсутності доходу. Сума, яку ви будете «спершу платити собі», може бути різною, найважливіше — регулярно відкладати її від кожного доходу.
В чому переваги на недоліки концепції «спершу заплатити собі»?
Позитив цієї стратегії у тому, що ви можете виробити звичку відкладати. Так, на це потрібні зусилля, звичка не формується швидко. Тут на допомогу приходить відчуття обов’язку. Ви просто виплачуєте, тому що ви маєте заплатити собі цю суму.
Якщо ви це зрозумієте, мозок зацементує думку та почне виробляти звичку відкладати. Важливо також мати фінансову ціль та розуміти, для чого ви відкладаєте — так ви будете бачити більше сенсу у своїх зусиллях.
До того ж це правило підійде будь-якому бюджету. Ви можете вести бюджет за правилом «50-30-20», можете вести «нульове бюджетування» або бюджет у конвертах. А можна взагалі придумати свою, зручну собі систему — а правило «спершу заплати собі» буде її органічним доповненням.
Утім, ця стратегія може не підійти людям із великою кількістю боргу. Не варто чекати, доки відсотки по боргу виростуть. Можливо, вам буде краще віддати борг чи кредит якомога скоріше.
Чому варто почати «платити собі»?
Загалом, заощадження допомагають відчувати менше тривоги та дають впевненість у майбутньому. Важливо обрати правильний та зручний спосіб зберігання заощаджень. Найважливіше — взагалі почати це робити.
«Спершу заплати собі» — настільки старе та просте правило, що підходить для будь-якого бюджету. Його складність — лише у силі волі, яка допоможе вам почати заощаджувати.
Можливо, критика про подальше зберігання цієї суми має сенс. Проте це не означає, що створювати фінансовий захист чи почати відкладати на мрію — погана ідея.