5 причин довіритись українським банкам, а не домашньому сейфу

Недовіра до банківської системи серед українського суспільства виглядає абсолютно логічною. Банки банкрутують в Україні від самого початку незалежності. Але якщо банкрутство банку «Україна» сьогодні вже підзабули, то хвилі банкрутств понад 100 банків 2008 та 2014 років сьогодні пам’ятають майже всі. То чи можна довіряти українським банкам?

Об’єднує всі ці кризи одне — це повна відсутність покарань за пограбування українських банків з боку менеджменту та власників. Про негативні сторони української фінансової системи можна говорити багато, але все одно у банках безпечніше зберігати кошти ніж вдома.

Чому можна довіряти українським банкам?

Причина 1. Банки більше не «пилососять»

До 2015 року — велика частина українських банків збирала депозити населення під 20% річних, кредитуючи переважно бізнес своїх акціонерів або наближених до них осіб. На сленгу такі банки часто називали «пилосос».

Чи мали вони взагалі можливість повністю повернути депозити назад та реально працювати прибутково — велике питання. Тоді хронічна збитковість перекривалась підмальовуванням нормативів та звітності, але зараз підроблювати звітність складніше.

Сьогодні нагляд НБУ більш дієвий, а за підробку звітності існує відповідальність. Більш того, сьогодні на ринку переважно лишились банки які змогли докапіталізуватись коштом акціонерів. В них достатньо капіталу, а НБУ час від часу проводить їм стрес-тест. Такий тест показує, що у банківської системи сьогодні хороший запас міцності.

Отож, банки, діяльність яких нагадувала «фінансові піраміди», пішли з ринку — сьогодні можна довіряти українським банкам. Найбільш вірогідний сценарій нової масштабної кризи банківської системи — криза, що буде викликана нездатністю України обслуговувати державний борг, який останні роки фондується переважно коштом банківської системи. Але це навряд чи станеться в найближчі роки. 

Причина 2. Банки зменшили апетит до ризику

Банки, які пережили кризу, нині не йдуть на великі ризики. Ставки за депозитами у валюті зараз дуже низькі, а деколи — від’ємні. У серпні-листопаді 2020 року середня ставка на депозит у доларах була в межах 1-2%, а у євро не перевищувала 2% (залежно від часу, коли гроші будуть на депозиті: від 3 до 12 місяців).

Ставки у гривні впродовж жовтня-листопада трималися в середньому на рівні більш як 8-9%. Ці кошти банки направляють переважно на покупку безризикових активів — депозитних сертифікатів НБУ чи ОВДП. Це своєю чергою не дуже добре для економіки, але добре для банків і їх клієнтів, бо ризики досить невисокі. Тому сьогодні можна спокійно довіряти українським банкам.

Варто зазначити, що довгострокові заощадження краще або тримати у валюті, або обирати різні стратегії їхнього зберігання. Наприклад, диверсифікувати портфель між валютою та гривнею, обирати інші інструменти, крім депозиту тощо. На жаль, гривня час від часу девальвує, а довготермінові заощадження у гривні несуть ризики. 

Причина 3. Зручність

Тримати гроші в банках — це банально зручніше. Українська банківська система стрімко розвинулася завдяки технологіям, а цей ріст далі продовжується. Майже у кожного великого банку є застосунок для смартфону, яка дозволяє швидко переказувати гроші з картки на картку, управляти депозитами чи міняти валюту — все, не виходячи з додатку. Оплачувати безготівково можна квитки в метро, PayPass на більшості терміналів дозволяє оплачувати покупки карткою, телефоном чи смарт-годинником.

За словами Віри Платонової, генеральної директорки VISA, Україна входить у трійку лідерів за кількістю безконтактних транзакцій у регіонах Центральної та Східної Європи, Близького Сходу та Африки. Фінтех українських банків часто набагато «просунутіший», ніж застарілий та зарегульований софт європейських банків. Саме тому довіряти українським банкам можна не тільки задля збереження коштів, а ще й для зручності.

Причина 4. Гарантії захисту коштів

Іншою відповіддю на питання «чому варто довіряти українським банкам?» — буде «бо Фонд гарантування вкладів фізичних осіб». Інституція гарантує повернення вкладів до 200 тисяч гривень у будь-якому випадку: є в банку кошти чи немає. Сьогодні йде мова про підвищення суми гарантії, але нічого не заважає, наприклад, покласти 5 депозитів по 200 тисяч — всі вони будуть гарантовані державою. 

Також ваші кошти гарантовано захищені від інфляції, звичайно за умови якщо інфляція буде в рамках очікувань НБУ, який володіє мандатом контролера інфляції. Якщо ви вкладаєте гроші на депозит на рік, його відсоток покриє інфляційні очікування. Навіть на обігові кошти можна отримувати проценти, чи то нарахування по залишку на карті, чи функція в інтернет-банкінгу.

Причина 5. Безпека

Насамкінець вкрасти гроші з банку набагато складніше. Мати доступ до вашої картки можна тільки тоді, коли злодії отримають ваші конфіденційні дані: ПІН-код, CVV-код та строк дії банківської картки. Ці дані потрібно якось дістати, а для цього потрібно або робити махінації із банкоматами, або використовувати різні техніки для виманювання цих даних: фішинг, вішинг, фейкові СМС-повідомлення тощо. 

Навіть якщо щось подібне станеться, у вас завжди є шанс врятувати ваші кошти. Ви можете заблокувати картку, подзвонити в банк та пояснити ситуацію, обирати банкомати в людних місцях із камерами. Більш того платіжні системи у більшості випадків, якщо кошти втрачені не з вашої мети, їх повертають та проводять розслідування.

Якщо ви будете зберігати кошти у квартирі та їх вкрадуть — цього уже не повернути. Ви можете, наприклад, найняти когось прибирати ваше житло, людина знайде заповітний конверт із купюрами та зникне так само ефектно, як ексвласник кишенькових банків. Правильно обрана депозитна політика в українських банках, яким, загалом, можна довіряти — безпечніша за гроші під матрасом.