Якщо вам лінь створювати та вести excel-таблицю бюджету, можете спробувати вести його фізично — створити бюджет в конвертах. Цілком можливо, що такий вінтажний метод використовують ваші батьки. Утім, це ще один спосіб почати ставитися до грошей свідомо, розділяти свій дохід та контролювати зайві витрати.
✉️ Бюджет в конвертах
🤔 Що це таке?
Бюджет у конвертах виглядає просто та олскульно: розділяєте місячний бюджет на категорії, розкладаєте гроші по конвертах та витрачаєте тільки те, що відведене у конверті. Ось і все. Без стресу та складних схем. Якщо детальніше, це працює наступним чином.
Спочатку ви отримуєте дохід. Визначаєте, на що ви витратите кошти та яку кількість. Потім ви знімаєте потрібні кошти готівкою та ділите ці витрати по фізичних конвертах. Крім «фізичного» розділу по конвертах можна вести декілька банківських рахунків та карток, вартість обслуговування яких невелика або відсутня.
🧮 Як розділити кошти?
Зрозуміти, скільки потрібно у кожний конверт можна, якщо промоніторити ваші витрати протягом минулого місяця. Кожен конверт 一 це своя окрема категорія витрат. Суть у тому, що ви кладете заплановану суму коштів у конверт для однієї категорії — наприклад, продукти, одяг, дозвілля тощо.
Витрачати гроші з конверта можна тільки на його «цільову» категорію — купувати новий одяг за кошти з «продуктового» конверту не можна. Для цього заплануйте інший конверт на іншу категорію.
🔎 Які можуть бути категорії?
Категорії бюджету в конвертах можуть бути, наприклад: заклади, книги, транспорт, продукти, одяг, тощо. Кожна категорія витрат 一 окремий конверт, куди ви кладете готівку.
Наприклад, ви отримали 25 тисяч грн доходу. Відразу сплачуєте обов’язкові категорії: 9 тисяч за оренду квартири, 1 тисячу за комунальні послуги, 2,5 тисячі за абонемент по плаванню. А залишкові 12,5 тисячі можете ділити по категоріях.
Ось так тоді виглядатимуть ваші «конверти»:
- Конверт «Проїзд у громадському транспорті» — 500 грн
- Конверт «Нове взуття» — 4,5 тисячі грн
- Конверт «Їжа в закладах та розваги» — 2 тисячі грн
- Конверт «Продукти» — 5,5 тисячі грн
🔢 Чи треба конверти для всіх категорій?
Не обов’язково знімати весь місячний дохід та фізично його розділяти. Ви можете сплачувати великі обов’язкові суми онлайн: наприклад, оренду та комуналку.
У бюджет в конвертах краще покласти гроші на повсякденні витрати. Їх гірше планують, вони менш помітні, але набігають великою сумою в кінці місяця. Це стосується їжі в закладах, смаколиків, покупка одягу, витрати на кіно і розваги, інші забаганки.
Ви ризикуєте витрачати більше саме на дрібних витратах. Кошти на ці категорії можна зняти та розділити готівкою по конвертах або використовувати спеціальний «гаманець-гармошку».
Можете піти ще далі та розділяти бюджет в конвертах в одній категорії на декілька малих «підконвертів». Наприклад, з конверта «їжа в закладах та розваги», в якому знаходиться 2 тисячі грн, ви не будете витрачати більше, ніж 500 грн на тиждень. Ви можете розбити цей конверт на 4 маленькі частини та носити з собою тільки 500 грн протягом тижня.
🤨 Що це мені дасть?
Якщо гроші, спеціально підготовані для якоїсь категорії, у конверті закінчаться, ви побачите, на що витрачаєте більше. Після закінчення коштів у конкретному конверті, ви не повинні поповнювати його з інших конвертів, а маєте чекати поповнення із наступного доходу.
Порівняйте: якби ви користувалися тільки кредиткою, можна було б взяти кредит на бажане. Потім повернути кошти, виплатити відсоток та залізти у борги.
У цьому і секрет системи бюджету в конвертах: ви виділили певну суму коштів, а після закінчення вам буде просто нічого взяти із конверта. Якщо витратили все із конверта ー очікуйте наступного доходу.
Наприклад, ви відклали на одяг 5 тисяч. Коли ці гроші закінчуються, ви нічого не берете до поповнення з наступного доходу. Навіть якщо у сусідньому конверті для покупки їжі є зайві гроші, ви все одно не берете нічого. Кожен конверт існує для своєї категорії витрат.
Якщо у конверті залишилися кошти, можете залишити їх у цій категорії на наступний місяць. Ви також можете покласти їх у фонд швидкої фінансової допомоги або залишити як заощадження. Цим залишком також можна розраховуватися із боргами.
✔️ В чому переваги системи бюджету в конвертах?
Ви витрачаєте готівку, фізично віддаючи гроші — це має психологічний ефект. Люди імпульсивно витрачають більше при розрахунках кредитною карткою, про що кажуть дослідження компанії Dun&Bradstreet та вчених Массачусетського інституту технологій Прелеца та Сіместра.
Причина у тому, що люди не бачать гроші при розрахунках карткою та фізично не відчувають, як зменшується їхній бюджет. Звісно, якщо ви дуже відповідально ставитеся до своїх фінансів та вміло користуєтеся усіма бонусами кредитки, можна обійтися і без бюджету в фізичних конвертах.
Бюджет в конвертах допускає витрати лише готівкою, що дозволить вам не залазити у кредит на картці. Ви можете, щоправда, позичити готівку у друзів. Але вони вам будуть нагадувати про борг, а кредитка та ваша совість можуть трохи почекати.
Ви будете більш свідомо ставитися до грошей. Якщо раніше ви не керували персональними фінансами взагалі, бюджет у конвертах допоможе зробити перший крок та почати розділяти власний дохід, моніторити витрати та заощаджувати.
❌ В чому недоліки системи бюджету в конвертах?
Вам частіше буде потрібен банкомат. Користування готівкою збільшує ризик крадіжки фізичних грошей. Проблеми при покупках онлайн: якщо ви зняли усі кошти на одяг готівкою, але купуєте онлайн, можете переплачувати за трансфер коштів.
Система спершу здається складною. Дохід потрібно порахувати, розділити, зняти кошти, взяти конверти, підписати їх, і потім аналізувати витрати. Якщо ви новачок у веденні персональних фінансів, це може бути заплутано, але ви звикнете.
Також, якщо ви хочете вести сімейний бюджет за цією системою, буде складно контролювати усіх. Але тоді важливо говорити із членами родини та пояснювати специфіку самотужки.
🤑 Бюджет в конвертах. Для кого він підійде?
Для людей, які звикли користуватися готівкою, або мають багато повсякденних витрат. Вона може здатися складною для початківців, а її олдскульність ー дивною у 21 столітті. Але розрахунок фізичними грошима швидше дасть мозку знати, коли ви витрачаєте забагато.
Так формується звичка свідомого управління власними фінансами. Бюджет у конвертах ー лише один зі способів ведення бюджету. Раніше ми також писали про важливість щоденного бюджету та правило «50-30-20», яке теж дозволить розділяти дохід.