Перехід на фріланс: три базових правила з управління бюджетом для людей з нерегулярним доходом

З початком пандемії, 2 млн людей в Україні опинилося без роботи через карантин. Станом на квітень 2020, у 60% українців на випадок втрати доходу заощаджень вистачало менше, ніж на місяць. Проблема зачепила як фріланс, так і фултайм працівників. Очевидно цифра могла б бути куди меншою, якби українці більш свідомо ставились до особистих фінансів.

Нестабільна динаміка роботи та проблеми зі стабільною виплатою доходів у бентежні часи може принести стрес як початківцю, так і досвідченому фрілансеру. Початківець може вчитися управляти бюджетом в бентежних реаліях та не розрахувати ризиків, а досвідчений\на спеціаліст\ка може не вміти управляти грошима взагалі, а криза може ще поглибити проблему. 

З цієї ситуації є вихід — управляти персональними фінансами в бентежні часи можна. Достатньо кількох правил, наполегливості та сміливості глянути правді у вічі.

Правила з управління бюджетом

ПРАВИЛО 1: Фріланс та фултайм однаково ризикові у 2020.

Наталія Бурмістрова«Є така гіпотеза, що фрілансер більш вразливий перед якоюсь фінансовою ямою, ніж людина, яка ходить на роботу і отримує свою регулярну зарплату два рази на місяць або раз на місяць», — говорить Наталія Бурмістрова, консультантка з особистих фінансів.

Вона каже: пандемія показала, що з роботодавцем може статися будь-що. Він може або закрити бізнес чи підприємство, або звільнити співробітника через факап, скорочення чи іншу причину. Сама Наталія працювала в корпоративному секторі, а останні 2,5 роки — самозайнята. Кількість її роботодавців така ж, як і колись — кількість клієнтів. 

Дохід від роботи фултайм, каже консультантка — яйця в одному кошику. Вони усі можуть висипатися, якщо у кошика провалюється дно. Джерело фото: Kaboompics.

Наталія використовує популярний принцип «не клади усі яйця в одну корзину» для порівняння фрілансу та фултайм. Дохід від роботи фултайм, каже консультантка — яйця в одному кошику. Вони усі можуть висипатися, якщо у кошика провалюється дно. У той час на фрілансі роботодавців або клієнтів багато — тоді багато і джерел доходу.

Якщо хтось із клієнтів чи роботодавців завершує співпрацю та не приносить фрілансеру дохід, фріланс втрачає одне джерело доходу із декількох. Нового клієнта, який буде приносити гроші замість старого, завжди можна знайти. Маючи не одне, а декілька джерел доходу, фрілансер має «різні кошики», а його дохід більш захищений. 

Питання не у стабільному чи нестабільному доході, а у тому, як людина обходиться з грошима. Чи планує вона свої витрати та доходи, чи планує бюджет взагалі, які передбачає ризики та які у неї є плани на випадок форс-мажорів. 

Консультантка переконана, що міф про нестабільний та ненадійний фріланс — лише пострадянська конструкція нашого мозку, яка уже не виправдовує себе.

«Саме цей конструкт і, нібито, бажання йому відповідати — воно не дає нам спокою. Не форма отримання доходу, а невідповідність цьому конструкту», — каже Бурмістрова.

ПРАВИЛО 2: Усвідомлювати свій бюджет та фінансові можливості 

У фріланс з роботи фултайм не можна перейти, кинувши все в один день. Якщо ви початківець, слід підготувати себе за три-чотири місяці до. По-перше, цього часу вам вистачить, аби підготувати фінансову подушку безпеки та застрахуватися від часу, коли не буде клієнтів. По-друге, залежно від галузі, стабільна клієнтська база фрілансерів формується приблизно пів року. 

Якщо ви усвідомлюєте свій бюджетний процес та вмієте ним управляти, цей перехід можна пережити з меншим стресом. Бюджетування персональних фінансів — це цикл, а не просто рахування доходів і видатків.

Спочатку ви плануєте свої витрати. Скільки вам потрібно витрачати на місяць? Який ваш базовий мінімум? Важливо бачити справжню картину ваших доходів. Це можна зробити, якщо збирати витрати щодня та проаналізувати дані за місяць або більше. Із собою потрібно бути чесними: наприклад, вписувати усі імпульсивні покупки, якщо ви робите їх часто.

Після закінчення «звітного періоду» час сісти та проаналізувати результати. Наскільки ваші прогнози збулися? Як виглядає мій бюджет насправді? На які статті я витрачаю найбільше, а яка робота дозволяє мені заробляти більше та працювати ефективніше для наповнення мого бюджету? Джерело фото: Kaboompics.

Потім потрібно спланувати ваші доходи. Якщо ви тільки будете формувати базу клієнтів, почати з ними перемовини про гроші потрібно якомога раніше. Це дасть вам певність, на яку суму ви зможете розраховувати. Якщо у вас уже є стабільна кількість клієнтів, ви уже зможете спрогнозувати свій дохід. Якщо ця кількість постійно змінюється, можливо, варто спланувати завчасно відому кількість, використати частину завчасно відкладеної фінансової подушки та почати паралельно шукати інші платформи для пошуку замовлень. 

Протягом запланованого періоду (наприклад, місяця) ви робите свою роботу, моніторите витрати та слідкуєте, чи виходить досягти поставленого рівня по доходах. Протягом цього періоду важливо як контролювати загальний план на місяць, так і щоденно контролювати свої витрати. Дрібних витрат не буває, щодня вони витікають з вашого гаманця і формують солідну суму у кінці місяця (порахуйте, наприклад, місячні витрати на транспорт, цигарки або перекуси). 

Після закінчення «звітного періоду» час фріланс має сісти та проаналізувати результати. Наскільки ваші прогнози збулися? Як виглядає мій бюджет насправді? На які статті я витрачаю найбільше, а яка робота дозволяє мені заробляти більше та працювати ефективніше для наповнення мого бюджету? Цей аналіз стане базою для розрахунку бюджету на наступний місяць. Проаналізувавши успіхи та невдачі, ви отримуєте достатньо даних для контролю особистих фінансів. 

ПРАВИЛО 3: Фрілансеру потрібен фінансовий захист або буфер (інколи і те, і інше) 

Заощадження потрібні всім. Карантин у світі та українська нестабільна економічна ситуація тільки довели це. І якщо фултайм працівникам можуть бути корисними тільки заощадження, то фрілансерам, окрім цього, може бути потрібен і буфер. 

У фрілансерів бувають проєкти, на які потрібно більше часу (від кількох місяців до року) і за ці проєкти вони отримують розрахунок в кінці. Наприклад, моушн-дизайнеру замовляють відео, яке він буде створювати місяць, і тільки після цього він отримає оплату. Проєкти можуть бути різними, а на їхнє виконання потрібно від кількох тижнів до кількох місяців, наприклад. Навіть якщо проєкт принесе фрілансеру достатньо коштів для життя певний період без доходу, протягом виконання цієї роботи теж потрібно за щось жити, їсти і покривати свої потреби. 

Саме для такого випадку фрілансеру потрібен буфер. Буфер — це сума, яка буде покривати потреби фрілансера до тих пір, доки він не виконає замовлення до кінця та не отримає оплату. Ця сума розраховується для кожного індивідуально, залежно від того, які у людини список потреб на день, тиждень або місяць.

Сума вашого буферу буде змінюватися залежно від вашої ситуації. Можливо, вам потрібен буфер на півроку, а можливо, лише на декілька тижнів — від цього також буде залежати сума.
Сума вашого буферу буде змінюватися залежно від вашої ситуації. Можливо, вам потрібен буфер на півроку, а можливо, лише на декілька тижнів — від цього також буде залежати сума. Джерело фото: Kaboompics.

Варто сказати, що буфер не обов’язково потрібен усім фрілансерам. Якщо ви щодня працюєте з клієнтами та щодня отримуєте дохід, у буфері немає потреби. Наприклад, якщо ви проводите консультації. Інша річ, якщо ви працюєте із замовленнями, на виконання яких потрібен час, більший за один чи декілька днів. 

Вам потрібно сформувати індивідуальний план, як ви будете відкладати. Наприклад, вам потрібно на місяць 20 тисяч для комфортного життя. Ви можете відкладати 4 місяці по 5 тисяч і у вас буде готовий буфер для життя протягом місяця, доки ви виконуєте замовлення. Якщо на вас не тисне економічна ситуація, можете відкладати по 2 тисяч грн кожного місяця та мати готовий буфер на місяць через 10 місяців. Сума вашого буферу буде змінюватися залежно від вашої ситуації. Можливо, вам потрібен буфер на півроку, а можливо, лише на декілька тижнів — від цього також буде залежати сума.

Якщо буфер потрібен не усім, то фінансовий захист необхідний кожному, навіть на роботі фултайм. UCap також називає це «фондом швидкої фінансової допомоги», про що ми писали в окремому матеріалі. 

Фінансовий захист та буфер, перш за все, необхідні для психологічного заспокоєння. Це не тільки дає досвід створення власних заощаджень, а і дає мозку позитивний сигнал, що ви у безпеці. Відсутність коштів на особистому рахунку може спричинити фонове відчуття тривоги за своє життя, а розуміння, що у вас є кошти на крайній випадок заспокоює психіку. До того, ж це нормальна базова потреба — бути у безпеці. 

Ці три правила — основні, коли ваш дохід нерегулярний. Найбільше це зачіпає фріланс, який не має авансу та зарплати у чіткі дати раз-два на місяць. Але це може стосуватися і працівників фултайм, яким заборгували зарплату чи виплачують її нерегулярно. Управляти бюджетом корисно будь-кому, а думки про гроші лише додають критичного мислення, а не псують людину. Тим паче у бентежні часи постковідного світу.