В кінці липня 2020 року у Верховній Раді в черговий раз запланували ввести кредит на навчання молодіжні кредити на отримання передвищої та вищої освіти. Мова йде про прийнятий в першому читанні законопроєкт 3718 «Про основи молодіжної політики», яким передбачається надання молоді пільгових кредитів на здобуття освіти.

реклама на UCAP

Спростити доступ до освіти за допомогою кредитів намагаються не вперше. З 2003 року діяла постанова КМУ № 916 «Про затвердження Порядку надання цільових пільгових державних кредитів для здобуття вищої освіти». У серпні 2018 року з цією ж метою — щоб певні категорії населення мали можливість безперешкодно отримати освіту в ВНЗ або ПТНЗ будь-якої форми власності, Уряд затвердив постанову №673.

Умови такого кредиту доволі прийнятні: під 3% річних, а термін кредитування — 15 років. Втім, з одного боку, про таку можливість знають далеко не всі, а з іншого — скористатися нею практично нереально. UCap з’ясував, чому, і які працюючі альтернативи кредитування освіти в Україні на сьогодні все-таки існують.

реклама на UCAP
Кредит на навчання: як отримати та які умови пропонують держава і банки

Скільки коштує освіта?

Кількість бюджетних місць в українських ВНЗ з року в рік скорочується. За даними Міністерства освіти і науки, у 2020-2021 навчальних роках в українських ВНЗ передбачено трохи більше ніж 84 тисяч бюджетних місць для бакалаврів та 45 тисяч — для магістрів.

За даними міністерства, під час вступної кампанії 2020 року заяви подали майже 191 тисяча абітурієнтів. Іншими словами, вчитися у ВНЗ безкоштовно пощастить менше половини абітурієнтів. Для інших доступна контрактна форма навчання.

реклама на UCAP

Наприклад, в Київському політехнічному інституті в залежності від спеціальності рік навчання зараз коштує до 41 800 гривень. В КНУ імені Тараса Шевченка – до 59 600 гривень. У Києво-Могилянській Академії – до 55 тис. гривень.

Якщо можливості оплатити навчання відразу у батьків або самих студентів немає, його можна отримати в кредит. На Заході така практика поширена давно та користується величезною популярністю. В Україні ситуація дещо інша. Кредитуватися, щоб вчитися, у нас теж можливо. Але «ціна питання» і шанси на отримання жаданого кредиту істотно відрізняються.

реклама на UCAP

Кредитування освіти від держави 

У Міністерстві освіти на запит UCap повідомили, що державний пільговий кредит на навчання дійсно видають. Порядок кредитування для здобуття професійно-технічної та вищої освіти затверджено постановою КМУ від 29.08.2018 р. №673. Кредит повертається протягом 15 років, починаючи з дванадцятого місяця після його отримання з виплатою щороку однієї п’ятнадцятої частини загальної суми та відсотків за користування ним. Такий кредит надається під 3% річних.

«Кредити за рахунок бюджету – під 3% річних терміном на 15 років, оформляються саме через навчальні заклади і надаються особам, зарахованим на навчання», — пояснила виконавчий директор Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова.

реклама на UCAP

Однак статистика отримання таких кредитів невтішна. 

«Пільгові довгострокові кредити для здобуття освіти у закладах вищої освіти видаються з 2000 року. За період з 2000 до 2014 року пільговий кредит отримали 22402 особи. Протягом 2014-2018 рр. кредити не надавалися. У 2019 році – 77 осіб», — повідомили в Міністерстві. 

реклама на UCAP

І це не дивно — отримати пільгову позику не так-то просто. По-перше, бюджетних коштів вистачає далеко не всім бажаючим абітурієнтам. Крім того, приватні ВНЗ вельми неохоче йдуть назустріч тим, хто планує вчитися коштом державних грошей, оскільки механізм перерахування коштів досі відпрацьований не ідеально.

Що потрібно для отримання держкредиту на навчання?

Спочатку слід з’ясувати, чи бере участь обраний ВНЗ в програмі держкредитування. Для цього потрібно звернутися до місцевого управління освіти. Там же отримати направлення до ВНЗ, де планує навчатися абітурієнт коштом кредиту.

реклама на UCAP

При видачі такого направлення враховуватимуть успішність майбутнього абітурієнта, результати ЗНО, участь в олімпіадах, конкурсах, інше. Потім необхідно звернутися в приймальну комісію ВНЗ, написати заяву на ім’я декана, прикласти до нього документи, які можуть вплинути на рішення про надання кредиту.

Рішення про те, чи видавати кредит, приймає в тому числі й ВНЗ. Після цього, він направляє заявку до Міністерства освіти або обласні управління освіти. І вже там — на підставі того, скільки бюджетних коштів на це передбачено, приймають остаточне рішення. Якщо воно позитивне, то кошти перераховуються безпосередньо до ВНЗ.

реклама на UCAP

«Якщо коротко, то претендент, який за конкурсом отримав право на такий кредит, повинен укласти договір зі своїм університетом. У договорі, зокрема, передбачаються зобов’язання студента з погашення кредиту», — підсумував член Національної команди експертів з реформування вищої освіти Володимир Бахрушин. 

Банківський кредит на навчання

Ще кілька років тому деякі українські банки дійсно пропонували позичальникам спеціальні програми з видачі кредитів на навчання. Але вони не знайшли підтримки у населення та їх закрили.

реклама на UCAP

«По-перше, був відсоток неповернення. По-друге, цільова аудиторія у даному випадку поділяється на дві великі категорії: ті, хто й так може платити. І вони не потребують кредитів, бо для них це зайвий клопіт, час і додаткові кошти. І ті, хто не може платити, і для них кредит – ризики. Для них простіше шукати гранти», — говорить експерт направлення «Освіта» аналітичного центру «Український інститут майбутнього» Миколай Скиба.

З цим погоджується й Володимир Бахрушин. За його словами, непопулярність освітніх кредитів у банків пов’язана з тим, що відповідно до практики інших країн, кредит на навчання видається на тривалий термін під низькі відсотки.

реклама на UCAP

«А банк не може видавати кредити собі у збиток. Тому він повинен встановлювати відсотки за кредитами у відповідності з іншими економічними показниками – індекс інфляції, облікова ставка Національного банку та інше», — пояснює Володимир Бахрушин.

Тому цільових кредитів на освіту українські банки не пропонують. Але їх повноцінною заміною може стати нецільовий кредит на навчання готівкою. Такі кредитні продукти є практично в кожному банку. Одне «але» — процентні ставки.

реклама на UCAP

«Для клієнтів, які довели свою платоспроможність, є миттєві кредити. Наприклад, на картку ви можете отримати 100 тис. гривень, дехто навіть 200 тис. гривень. І ви їх використовуєте, як хочете. Але, будь-ласка, під 29% річних. Це звичайний кредит, який можна використовувати, як завгодно. Але процентні ставки в діапазоні 25-29% річних», — зазначає Микола Скиба. 

Для потенційних отримувачів кредитів на навчання такі ставки часто не підйомні. За словами Володимира Бахрушина, в цьому є сенс, якщо отримувач впевнений в тому, що він зможе погасити кредит досить швидко.

реклама на UCAP

«Наприклад, якщо оплату навчання треба здійснити в серпні, а отримання необхідної для цього суми очікується у вересні або жовтні. Але це не буде кредитом на навчання в традиційному розумінні цього слова», — пояснює він.

Українські банки видають кредити в розмірі до 200 тис. гривень на термін від 2 до 5 років. Основні характеристики нецільових споживчих позик наступні:

реклама на UCAP
  • Сума кредиту залежить від доходу потенційного клієнта і забезпечення, яке він надасть. Якщо сума потрібна невелика, вигідніше оформити кредитну картку або взяти кредит готівкою. Так, якщо для кредиту на освіту береться невелика сума грошей — 20-50 тис. гривень, тоді період погашення рідко перевищує 2-3 роки. Такі кредити найпростіші в оформленні, але і з найвищою процентною ставкою;
  • Якщо потенційний клієнт відповідає всім критеріям банку, має достатній рівень платоспроможності, працює офіційно не менше 6 місяців, в нього є поручителі або ж позичальник надав забезпечення, тоді ставка по кредиту буде значно нижчою. В іншому випадку, ризик непогашення кредиту банк компенсує вищою процентною ставкою;
  • Якщо потрібна значна сума і кредит видається під заставу нерухомості або автомобіля, термін кредиту може досягати й 10 років. Процентні ставки в цьому випадку нижчі, але процедура оформлення складніша, оскільки потрібно оцінювати й оформляти заставу;
  • Слід також пам’ятати, що найчастіше кредит на навчання оформляється на батьків — ймовірність того, що у студента стаціонару буде постійна робота невелика. Крім того, за умовами деяких банків, позичальник повинен бути не молодшим 25 років.

Мікрокредити та кредитні спілки

Реклама в інтернеті рясніє оголошення про мікропозики на будь-які цілі на короткі терміни. У тому числі й на навчання. Але експерти наполегливо не рекомендують ними користуватись. Такий кредит видається на 1-3 місяці, а процентна ставка в порівнянні з банками набагато вища та може досягати до 650% на рік.

Такими позиками можна скористатися тільки в самих крайніх випадках — коли терміново потрібно оплатити навчання і клієнт повністю впевнений, що зможе погасити позику у вказані терміни.

реклама на UCAP

Ще один варіант отримати позику на освіту — кредитні спілки. В Україні понад 300 кредитних спілок, з них активну діяльність ведуть близько 200. У середньому, процентна ставка в кредитній спілці становить ті ж 30%, що і в банках. Але на відміну від останніх, вони надають менші суми коштів, ніж банки, і на менші терміни.

По суті, це аналог мікрокредитування. Правда, щоб отримати кредит таким чином, необхідно стати учасником кредитної спілки. При цьому, кожен учасник зобов’язаний виплачувати вступні та членські внески. 

реклама на UCAP

Чи будуть в Україні кредитувати освіту?

За словами Олени Коробкової, для формування ринку повноцінних студентських позик, які видають на термін 10-15 років та погашаються коштом майбутніх доходів, необхідний ряд умов.

«По-перше, це довгострокова фінансова стабільність з низькою інфляцією та постійно низькими процентними ставками по депозитах. По-друге, дієвий захист прав кредиторів, включаючи справедливі суди, надійну та швидку систему виконання судових рішень. Але для нашої країни це поки що з ряду фантастики — ще не було жодного десятиліття без суттєвої інфляції та девальвації національної валюти. Судова та виконавча системи теж залишають бажати кращого», — пояснює експерт.

реклама на UCAP

До появи цих передумов, кредитування буде відбуватись переважно користуючись з державних програм, які є не дуже доступними для більшості абітурієнтів.