В Україні присутні більше ніж триста кредитних спілок, а активну діяльність здійснюються понад двісті. Ольга Максимчук, директор департаменту нагляду за страховим ринком НБУ, у колонці в «Інтерфакс-Україна» порівняла цей ринок банківським та розповіла про плюси та мінуси отримання послуг в кредитних спілках.
Перша та найголовніша ознака кредитної спілки — вузьке коло її членів. Як пояснює Максимчук, суть роботи кредитної спілки проста — одні кладуть власні кошти на депозити або у паї в кредитну спілку, а інші — беруть кредити. Зазвичай, це невеликі життєві позики: на навчання, відпочинок, ремонт, придбання техніки тощо.
«Може здатися, що кредитні спілки схожі на банки і видають кредит для отримання прибутку. Але насправді кредитні спілки, на відміну від інших фінансових установ, мають на меті не отримання прибутку, а надання фінансової підтримки та поліпшення добробуту своїх членів. Відповідно і діяльність таких установ ґрунтується на принципах прозорості, самоврядування та рівноправності всіх учасників», — пояснює Ольга Максимчук.
В чому переваги кредитних спілок над банками?
Серед переваг кредитних спілок, як зазначає Максимчук, можна виокремити те, що оформлення кредиту у спілці досить швидке, просте та без купи довідок. Позичальники кредитної спілки вже є її членами. Це означає, що вони є вже ідентифікованими для неї особами.
Фінансові продукти кредитних спілок для «своїх» мають прості умови договорів, часто мають менший об’єм, а вартість їх послуг максимально наближається до собівартості. Кредитна спілка не витрачає на великий штат працівників, власний офіс тощо.
Вимоги до фінансового стану позичальника значно м’якші за банківські. Більшу роль відіграє репутація позичальника та довіра, ніж фінансовий стан чи застава.
Члени кредитної спілки — одночасно споживачі та співвласники. Управління кредитною спілкою здійснюється через загальні збори, а кожен з членів має один голос.
В чому недоліки кредитних спілок?
Кошти в кредитну спілку вносять або на депозитні рахунки, або через внесення обов’язкових та добровільних пайових внесків. Якщо в першому випадку є чітко визначений строк повернення коштів та фіксовану плату, то пайовий внесок залучається на невизначений термін. Він може бути навіть не повернутий згідно з умовами статуту спілки, її фінансового стану чи виконання вимог регулятора.
«Тому членам кредитної спілки при прийнятті рішення щодо форми внесення власних коштів до кредитної спілки необхідно чітко розуміти, на яких умовах вони передають кошти в користування та які мають права щодо повернення коштів», — наголошує Ольга Максимчук.
Ще одним недоліком є те, що кредитні спілки не є членами системи гарантування вкладів. Ризик неповернення коштів вони несуть всі члени разом з кредитною спілкою.
Що краще обрати?
Директор департаменту нагляду за страховим ринком НБУ наголошує, що вибір поміж кредитною спілкою чи банком — справа особиста. Найголовніше, за її словами, правильно підійти до вибору кредитора, зважаючи на всі особливості діяльності різних фінансових установ.
«Кредитні спілки в усьому світі є гарною альтернативою банкам, в першу чергу, для охочих отримати свій перший кредит, якщо в особи ще немає сформованої та позитивної кредитної історії», — пише Ольга Максимчук.
Для впевненості варто перевірити наявність ліцензії кредитної спілки на сайті НБУ, довіряти лише спілкам з досвідом й історією та остерігатися високих відсотків за депозитами. Як зазначає Максимчук, за «щедрими» спілками можуть ховатися фінансові піраміди, які видають себе за кредитні спілки.
Що цьому передувало?
- НБУ розробив та запропонував до обговорення нові вимоги до договорів між банками та їх клієнтами, які повинні забезпечити належне розкриття інформації про послуги.
- Нацбанк закликає громадян обережно ставитися до кредитів «без паспорта та довідки про доходи», «кредити під 0% за 10 хвилин», «клієнтам з поганою кредитною історією» тощо.