Кредит під державні гарантії: що відомо, як працюватиме і хто зможе отримати

На початку вересня парламент ухвалив законопроєкт про надання портфельних державних гарантій за кредитами для мікро-, малого та середнього бізнесу. Даний закон має спростити отримання кредитів переважно для тих позичальників, яким необхідний капітал, та водночас які не мають необхідної застави для того, щоб отримати його у банку. Об’єм програми — 5 мільярдів гривень у 2020 році. 

Міністр фінансів Сергій Марченко рекламував держгарантії як програму для «нових бізнесів та стартапів». Однак, в законопроєкті не пояснюються критерії чи умови програми для бізнесу, її особливості тощо. «Український капітал» розібрався у відомих умовах програми та запитав у експертів про те, коли запрацює програма та коли вона може стати доступною для бізнесу.  

Гарантії на рівні закону, але без конкретики

Як вказано в законі, розмір державних гарантій не може перевищувати 80% від загальної суми таких боргових зобов’язань та 80% за кожним окремим кредитом. Простими словами, держава покриватиме для банку 80% ризику.

Максимальний строк державної гарантії та її обсяг буде визначено в рішенні Уряду, а умови кредитування визначатимуться банками-кредиторами: виходячи з чинного законодавства, власних правил та регуляторних актів, ринкових умов, ризиковості позичальника, терміну кредитування тощо.

У законі зазначено, що порядок відбору банків-кредиторів визначатиме уряд. В пресслужбі Міністерства фінансів розповіли, що участь у відборі банків-кредиторів зможуть взяти будь-які банки, які дотримуються вимог НБУ.

До них протягом останнього року не мають бути застосовані заходи впливу у вигляді обмеження, зупинення чи припинення здійснення окремих видів операцій і віднесення банку до категорії проблемних або неплатоспроможних. 

Олена Коробкова«Умови програми коментувати зарано, адже вони поки що не затверджені Урядом. Єдине, що відомо напевне – державна портфельна гарантія покриватиме не більше 80% індивідуальних кредитів МСБ та портфеля кредитів, які відповідатимуть встановленим Кабміном критеріям – це написано у законі. Але реальний відсоток покриття зрештою майже напевно буде нижчим», — вважає виконавча директорка Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова.

Мінфін пояснив, що розмір кредитів визначатиметься, виходячи з дозволеної державної допомоги, відповідно до Закону України «Про державну допомогу суб’єктам господарювання», потреб кожного окремого суб’єкта господарювання у кредитуванні, та виходячи з вимог, встановлених банками-кредиторами, яким надаватимуться державні гарантії.

Банки самостійно визначатимуть, який бізнес отримуватиме державні гарантії 

В уряді зазначають, що програма спрямована на всіх суб’єктів господарювання мікро-, малого та середнього сегмента економіки. А у «ПриватБанку» уточнили, що кредит може бути наданий саме на інвестиційні цілі, пов’язані із провадженням господарської діяльності позичальників, за виключенням таких видів діяльності:

  • Виробництво зброї та боєприпасів тощо або об’єктів інфраструктури, що призводять до обмеження прав та свобод людини або порушення прав людини.
  • Діяльність, яка має вплив на навколишнє середовище, що в значній мірі не мінімізується та/або не компенсується.
  • Діяльність, яка вважається неприпустимою з етичної або моральної точки зору. 
  • Діяльність, заборонена національним законодавством.
  • Діяльність, за якою Позичальник більше ніж 10% річних надходжень генерує коштом таких видів діяльності:
  • Діяльність, спрямована на виробництво або сприяння використанню обладнання для азартних ігор і пов’язаного обладнання.
  • Діяльність, спрямована на виробництво, виготовлення, обробку або спеціалізоване розповсюдження алкогольних та тютюнових виробів та заходи, що сприяють використанню тютюну.

Бізнес має надати майнове забезпечення на негарантовану частину кредиту згідно з вимогами та подати інші необхідні документи. З боку уряду відповідно будуть вимоги щодо збереження фонду оплати праці та чисельності персоналу.

Коефіцієнт покриття в «ПриватБанку» за цією програмою залежатиме від типу заставного майна (від 1,33 до 2 відносно суми кредиту). Так, наприклад, кредит на 100 тисяч гривень, який гарантується, наприклад, на 50%, потребуватиме заставну суму на 1,33-2 негарантовані суми – 66,5-100 тисяч грн.

Державні гарантії можуть збільшити вартість кредитів 

Механізм надання державних гарантій на портфельній основі не передбачає компенсації відсоткових ставок, що пропонуються банками відповідно до ринкових умов. На думку експертів, програма держгарантій може навіть збільшити вартість кредиту.

Василь Невмержицький«Річ у тому, що сама гарантія не безкоштовна та здорожує вартість кредиту, — розповідає фінансовий аналітик Василь Невмержицький. — Це «плюс» 0,5% до ставки фінансування. Що, зрозуміло, потрібно узгоджувати з клієнтом».

Однак, у «ПриватБанку» відповіли, що не передбачають зміну процентних ставок для кредитів, саме частково забезпеченими гарантіями. Форма погашення також не змінюється — кредитування по програмі проходитиме в рамках стандартних умов банку.

Процедура стягнення не буде відрізнятись від загального процесу роботи з боржниками. Банки вестимуть з позичальниками класичну роботу щодо стягнення з позичальників простроченої заборгованості за кредитами.

У разі несвоєчасного погашення позичальниками заборгованості банки можуть звернутись до держави з вимогою здійснити виплату з державного бюджету частини гарантованого кредиту. Після стягнення з боржника банк повертатиме гарантовану державою частини кредиту до держбюджету.

Слово за урядом

Нині банки більш підготовлені до подібних державних програм, але, наприклад, прогрес реалізації «5-7-9%» у перші місяці був мізерним. За три перші місяці за цією програмою 9 банків-партнерів загалом видали 462 кредити на суму 283,5 млн грн. Тому, об’єм держгарантій може й перевищить показники програми «5-7-9%», але не досягне 5 млрд грн за листопад-грудень.

«Сумніваюся, що до кінця року банки зможуть вибрати закладений в законі ліміт. Якщо спиратися на існуючий обсяг кредитування інвестпроектів по «5-7-9%», яких зараз видають близько 50 млн грн в тиждень, за три місяці року можна буде видати не більше 1 млрд грн, — вважає фінаналітик Василь Невмержицький. — І це виходячи з припущення, що держгарантії подвоять обсяг виданих інвестиційних кредитів».

Бізнес навряд побачить у 2020 році державні гарантії на закладені 5 мільярдів гривень. Хоч без оприлюднених умов, за якими надаватимуться держгарантії, варко прогнозувати. 

«Далі слово за Урядом, який має визначити механізм відбору банків, критерії щодо включення кредитів до гарантованого портфеля, а також порядок надання і виконання державних гарантій. Утім, поки детальні умови програми не оприлюднені, з прогнозами поспішати не варто», — вважає пані Коробкова.