Гарний урок від поганої реалізації: як Сальвадор біткоїн для оплат вводив та з якими проблемами там зіткнулися

Останній тиждень погляди учасників фінансового та криптовалютного ринків були звернені до Сальвадору. Вже тиждень біткоїн є офіційною валютою в Сальвадорі — криптовалюта стала третім офіційним платіжним засобом в країні. Ця інновація стала вибухом, який обговорювали песимістично, критикували та завчасно ховали. Але щось вийшло.

Офіційний державний гаманець запрацював. З помилками та проблемами. Користувачі отримали свої виплати по 30 доларів. Але не всі. По країні почали встановлення мережі банкоматів, де можна за криптовалюту отримати кеш. Проте аналогічно швидко їх демонтують. Введення біткоїну як платіжного засобу в Сальвадорі проходить погано, але деякий успіх є.

«Український капітал» розповість, навіщо сальвадорцям взагалі біткоїн, з якими проблемами там зіткнулася влада та що можна законспектувати з цього напівуспішного проєкту Україні. 

Новий Президент з новою партією — щось знайоме

Історія сучасного Сальвадору розпочалася на початку 90-х років, коли країна вийшла з 20-річної громадянської війни. Очевидно, багаторічна війна залишила країну Центральної Америки у скрутному економічному становищі.

Відновившись із руїн, економіка Сальвадору сьогодні, за даними Світового банку, займає 4-те місце серед 7-ми країн регіону. Її особливістю є залежність від переказів працюючих за кордоном сальвадорців. За різними оцінками, вони складають від п’ятої до четвертої частини ВВП країни.

Політичне життя Сальвадору довгий час визначали дві політичні партії: правий «Національний республіканський альянс» та лівий «Фронт національного визволення». Ці організації ділили більшість в парламенті та лише їх представники до 2019 року обіймали посаду Президента Сальвадору.

Президент Сальвадора Наїб Букеле та його команда є ініціаторами законопроєкту про введення біткоїну як офіційного засобу платежів у країні. Фото The New York Times
Президент Сальвадора Наїб Букеле та його команда є ініціаторами законопроєкту про введення біткоїну як офіційного засобу платежів у країні. Фото The New York Times

У 2019 році цю традицію порушив Наїб Букеле, який після його виключення з лівого «Фронту» заснував партію «Нові ідеї». Спочатку він переміг на президентських виборах, а у 2021 році його партія отримала 56 з 84 місць у парламенті, тобто дві третини голосів.

Як і всіх політиків, його і критикують, і схвалюють. Про його діяльність на посаді очільника країни можна розповісти багато. Букеле точно можна назвати рішучим, навіть трохи занадто. Однією з його радикальних ініціатив і було введення біткоїну як третього законного методу платежів в країні.

Капіталізм проти бідного Сальвадору

Ініціатор цієї ідеї сподівається, що легалізація біткоїну може усунути декілька найскладніших економічних проблем Сальвадору — низьку фінансову інклюзію та серйозні комісії платіжних систем.

По-перше, серйозною проблемою для країни є низький доступ до використання фінансових послуг та продуктів. Близько 70% населення країни, за даними ініціаторів цього проєкту, ніколи не мали банківського рахунку.

Друга частина цієї проблеми, яка частково випливає з першої, це великі витрати населення Сальвадору на, власне, здійснення переказів з-за кордону.

Нагадаємо, що економіка країни на 20–25% залежна від переказів сальвадорських заробітчан. Більша їх частина сконцентрована в США, від чого, власне, в країні долар і зробили офіційним платіжним засобом. Цей крок був здійснений для того, щоб сім’ї заробітчан не втрачали додаткові кошти на обміні валют.

Іншою великою і досі не вирішеною частиною проблеми, чому сальвадорські сім’ї недоотримують кошти від своїх годівників, є комісії міжнародних платіжних систем та фінансових компаній. Останні заробляють на них до 400 млн доларів на рік.

Віконце пляжного магазину для туристів e Сальвадорі, де приймається біткоїн. Фото IOI Newz
Віконце пляжного магазину для туристів e Сальвадорі, де приймається біткоїн. Фото IOI Newz

Банківські збори за ці перекази коливаються від 12,5% за більші перекази до понад 30% за менші перекази. Тобто сальвадорські сім’ї та економіка країни недоотримує в середньому 20% від цих переказів. Це не включає додаткові втрати коштів, часу та безпекові ризики, які необхідні для подорожі до банку заробітчан для здійснення переказу та їх сімей для їх отримання.

На кожну проблему знайдеться рішення

7 вересня біткоїн став платіжним засобом в Сальвадорі нарівні з сальвадорським колоном та доларом США. Влада країни вже купили біткоїнів майже на 26 млн доларів, а в майбутньому збирається купити ще більше.

Для громадян та підприємців запрацював Chivo — застосунок для смартфонів, в якому можна буде відправляти та отримувати біткоїни, конвертувати їх у долари та оплачувати товари за допомогою QR-коду. Також влада хоче відкрити 200 спеціальних банкоматів та 50 відділень обслуговування Chivo.

Приємною заохочувальною пропозицією від влади є те, що всі громадяни Сальвадору отримують на свій Chivo-гаманець до 30 доларів при реєстрації. Ця сума прив’язане саме до доларового еквівалента, а не кількості біткоїнів. Також плюсом є відсутність комісії з боку громадян. Її взяла на себе держава.

Знаючи те, як працює обмін криптовалютою, виникають закономірні питання щодо можливості їх використання в реальній економіці. Ми знаємо, що перекази біткоїну проходять через блокчейн, де його має підтвердити інша особа та внести свій блок в мережу, який підтверджують та вносять собі інші гравці ринку.

Приклади оплати біткоїнами в Starbucks та Pizza Hut, а також зняття готівки в обмін на криптовалюту

Враховуючи те, що зазвичай операції переказу біткоїну потребують багато часу, енергії та потужностей, концепція його використання для оплати, наприклад, продуктів чи в кафе може викликати сумніви. Але не було б сучасної економіки без милиць, які вигадують економісти для її підтримки.

В цьому випадку використовується милиця під назвою Lightning Network — платіжний протокол над блокчейном. Простою мовою, у користувачів цього протоколу є можливість «залити» в цей протокол криптовалюту та миттєво обмінюватися нею з іншими учасниками протоколу.

І в кожному рішенні знайдуться проблеми

Попри гарну ідею та благородні цілі, концепція використання біткоїну як звичайного способу оплату все ще далека від гарної реалізації. Про це говорять проблеми, з якими стикаються користувачі офіційного гаманця, протест, який висловили деякі громадяни країни, та загальний песимізм міжнародних фінансових організацій.

Демонстрація громадян Сальвадору проти запровадження біткоїна як нового платіжного засобу. Фото Sky News
Демонстрація громадян Сальвадору проти запровадження біткоїна як нового платіжного засобу. Фото Sky News

Офіційний гаманець Chivo має ще багато проблем. Користувачі повідомляють про різноманітні помилки, а його функціональність дуже низька. Люди відзначають проблеми під час реєстрації, отримання обіцяних 30 доларів та повільну роботу застосунку.

Водночас щодо роботи Lightning Network немає нарікань, транзакції дійсно відбуваються миттєво. У громадян Сальвадору є можливість використовувати інші гаманці з цим протоколом. Деякі так і роблять, реєструючи гаманець Chivo та переказуючи гроші на свій дійсно працюючий гаманець.

Практика використання паралельно декількох застосунків-гаманців існує і серед підприємців. Це дозволяє тим та іншим економити на комісіях сторонніх гаманців, адже вони можуть утримувати комісію близько 5%. Транзакції в Chivo, нагадаємо, безплатні для населення та бізнесу Сальвадору. 

Проблеми також викликають з деякими банкоматами Chivo, чотири сотні яких планувала встановити влада. Деякі з них вже не працюють, закриваються та демонтуються. Точні причини, чому банкомати з обміну біткоїнів на долари та колони зникають, невідомі, але в мережі розповідають про знайдені можливості обманути їх систему та вкрасти гроші з банкомата.

Також досі, попри законний обов’язок, багато магазинів досі не приймають біткоїни як спосіб оплати та чекають на доставку спеціалізованих POS-систем. Люди та бізнес все ще адаптуються до легалізації біткоїну як способу оплати. Однак великі компанії типу Starbucks, McDonald’s чи Pizza Hut з першого дня почали приймати біткоїн.

Головною причиною певного неуспіху цього проєкту називають здебільшого поспіх влади. Сам законопроєкт був прийнятий за декілька годин, застосунок та банкомати зовсім не тестувався користувачами, як і їх можливості, потужності та помилки. Єдиним реально готовими до нововведення виявився лише великий бізнес.

Їх погана реалізація — наш гарний урок

Поки частина населення та фінансові корпорації протестують, експерти зберігають свій скептицизм, а користувачі скаржаться на баги, біткоїн серйозно увійшов у життя сальвадорців. Це почалося з місцевих експериментів у 2019 році в туристичних містечках, закінчуючи повсюдним впровадженням сьогодні. Жахливим, але впровадженням.

Точні причини, чому банкомати з обміну біткоїнів на долари та колони зникають, невідомі, але в мережі розповідають про знайдені можливості обманути їх систему та вкрасти гроші з банкомата. Фото Bloomberg
Точні причини, чому банкомати з обміну біткоїнів на долари та колони зникають, невідомі, але в мережі розповідають про знайдені можливості обманути їх систему та вкрасти гроші з банкомата. Фото Bloomberg

Зараз невелика країна з Центральної Америки очолила світову фінансову революцію. Влада Сальвадору вирішила посперечатися зі скептицизмом Міжнародного валютного фонду та Світового банку в цьому питанні, які називали цю інновацію ризикованою.

Серед найголовніших скептиків були також і ті компанії, які найбільше втратять від впровадження біткоїну як способу оплати в країні. Western Union доведеться або доводити в країні та за її межами сумнівність рішення Букеле, або адаптуватися до нової реальності та конкурувати.

Наразі українська влада має унікальну можливість слідкувати за подіями в Сальвадорі. Частка заробітчан у загальному ВВП України також значуща — до 10%. Звісно, українські заробітчани мають більше можливостей для здійснення переказів та зменшення комісії, але їх нульове значення може дати серйозний плюс.

Варто законспектувати усі помилки сальвадорської та уникнути їх при власній спробі введення. Навряд це буде реалізація аналогічного обігу криптовалют, але наш цетральний банк зараз вийшов на шлях реалізації обігу CBDC. Вивчивши досвід Сальвадору, Україна зможе впевнено увійти в гонку світової фінансової революції, враховуючи нещодавню легалізацію криптоактивів.