COVID-страхование: сколько стоит и от чего защищает

Страховки «от коронавируса» появились на страховом рынке в первые весенние месяцы прошлого года, а уже сегодня переживают бум. На данный момент страховые компании заключили уже десятки тысяч таких договоров. Несмотря на неутешительную статистику заболеваемости, продукт далек от убыточности. 

О том, как зарабатывают страховые на COVID – страховках, в чем особенности этого страхового продукта, сколько он стоит и кому не подходит — «Украинскому капиталу» рассказал  генеральный директор Ассоциации Страховой бизнес Вячеслав Черняховский. 

Что дает COVID-страховка?

В первую очередь, страховые компании покрывают застрахованным риски смерти в результате такого заболевания. Вторым риском, который подпадает под покрытие, является лечение в стационаре или при получении назначения в стационар, даже если лечение происходит дома из-за высокой загрузки больниц (в зависимости от CК). Некоторые страховые компании выплачивают определенную сумму за каждые сутки нахождения на лечении.

Третий риск – просто диагностирование коронавируса при возможности амбулаторного лечения. В этом случае застрахованному выплачивают определенную в договоре сумму сразу или же оплату за каждый день больничного.

Также некоторые полисы покрывают затраты на установку диагноза, однако они чаще всего входят в состав дорогих страховых пакетов или как часть в договорах добровольного медицинского страхования.

Договора страховые компании предлагают заключать и на короткий срок — на 3 месяца, и более длительно — на год. Но чаще всего на рынке встречается предложение застраховаться на 6 месяцев.

Сколько стоит COVID-полис?

Стоимость полиса зависит от страховой суммы. В Украине страховые суммы на случай COVID-19 составляют от 10 000 грн до 100 000 грн. Средние страховые тарифы — около 2% от страховой суммы. Большинство компаний имеют единый страховой тариф. 

При этом, у некоторых страховщиков тариф зависит от возраста: чем старше застрахованное лицо — тем выше страховой платеж, поскольку вероятность тяжелого течения коронавируса с возрастом увеличивается. В среднем страховой тариф для лиц 60 лет вдвое больше, чем для 30-летних.

Добровольное медицинское страхование или COVID-страховка

Нужно помнить, что страхование на случай COVID-19 — это и не добровольное медицинское страхование, и не страхование от несчастного случая. Это отдельный вид страхования, который называется «страхование здоровья на случай болезни».

В отличие от ДМС, полис которого подразумевает и организацию, и оплату лечения застрахованного при заболевании вообще, в этом страховом продукте речь идет только о денежной компенсации. То есть, при установлении диагноза из определенного списка болезней, зафиксированного в договоре страхования, вам выплачивают заранее оговоренную сумму.

Как правило, в список болезней входят те, которые ДМС может не покрывать: например, онкология, сердечно-сосудистые заболевания. Вообще, страхование на случай болезни – стандартный страховой продукт, на рынке он был и раньше. Просто теперь в список доступных болезней включили и коронавирус. 

Отличием таких полисов от ДМС является, в том числе и их стоимость. ДМС-полисы на порядок дороже. И часто по этой причине к страхованию на случай болезни прибегают люди, которые не могут позволить полноценную медстраховку. 

Можно ли купить COVID-полис, если ты уже заболел?

Договор страхования от коронавируса вступает в силу только после периода ожидания, который обычно составляет 7-15 дней. Хотя нам известны предложения компаний, где такой срок вообще отсутствует. Делается это не столько для защиты от недобросовестных страхователей, сколько потому, что как любое вирусное заболевание, ковид имеет инкубационный период, и человек может заключить договор, еще сам не зная, что он уже заразился. 

В страховании здоровья на случай болезни период ожидания — распространенная практика. Например, для типичных заболеваний, инфаркта, инсульта и почечной недостаточности это, как правило, 10 дней. Для онкологических заболеваний — 90 дней. Для гепатитов B, C, и D – 6 месяцев.

Кто покупает и кто страхует?

По данным АСБ, полисы COVID-страхования предлагают сейчас более 20 компаний. COVID-страховки сегодня очень популярны.

Точной статистики на данный момент нет, но компании-участники нашего объединения, кто занимается таким страхованием, уже заключили десятки тысяч договоров. При этом, вначале многие страховщики делали расширение страхового покрытия на случай заболевания коронавирусом для своих корпоративных и частных клиентов по добровольному медстрахованию. Но сегодня виден явный тренд, что те, кто и раньше заботился о своей страховой защите, оказались более отзывчивы к новому предложению. Плюс вопрос доверия к страховой компании, с которой уже сотрудничаешь. 

С другой стороны, понимая серьезность ситуации, от коронавируса страхуются сегодня и украинцы, которые до этого особо не пользовались страховыми услугами. Или, например, заключали только обязательный договор ОСАГО.

Несмотря на неутешительную статистику заболеваемости, СК такой продукт все равно выгоден. Дело в том, что новые продукты привлекают новых клиентов и повышают лояльность существующих, так как компания дает клиентам ту защиту, в которой они нуждаются. Во-вторых, статистически наступление страхового случая — тяжелого течения болезни или смерти, не так уже высоко, что видно из данных по диагностике и госпитализациям. 

Убыточность этого вида страхования примерно на уровне автострахования, с которым страховщики давно работают. Плюс, накопленные данные по заболеваемости позволяют сейчас сделать более точные андеррайтинговые расчеты.

Кому подходят и не подходят COVID-страховки

Стоит трезво оценить свои риски заболеть коронавирусом. Очевидно, что человек, вынужденный работать, контактируя с людьми, ездящий в общественном транспорте, рискует больше, того, кто работает удаленно и пользуется собственным авто. 

Также важно трезво отнестись к возможным финансовым потерям, если вы заболеете. Для кого-то несколько десятков тысяч гривен на лечение – вполне приемлемая сумма, а для кого-то – неподъемная, и лучше заплатить несколько сотен гривен и переложить эти риски на страховую компанию. Я лично считаю, что в нынешней ситуации приобрести такую страховку стоило бы каждому.

Выбирая страховку, нужно внимательно изучить условия договора – это стоит делать всегда. Например, узнать, в каких случаях компания откажется страховать вас – чаще всего, это возраст свыше 60 лет, наличие серьезных хронических заболеваний. Также обычно на других условиях страхуются медработники, так как их риски заболеть значительно выше. Есть разные варианты страхового покрытия и перечня рисков, разные условия выплат, тарифы и цены, так что можно подобрать вариант, максимально подходящий именно для вас.