Банкрутство фізичної особи: що варто знати про цей процес та перший успішний кейс

Раніше банкрутами визнавали лише юридичні особи чи ФОПи, але торік набув чинності новий Кодекс України з процедур банкрутства. З моменту його введення у дію було відкрито 142 справи про банкрутство. Та лише нещодавно перша справа дійшла до завершення — в Україні вперше офіційно визнали банкрутство фізичної особи.

В липні цього року Господарський суд м. Києва визнав банкрутство фізичної особи. Згідно з ухвалою суду, боржник та кредитор дійшли взаємної згоди та встановили зручні для боржника умови й порядок погашення боргів. Про процес банкрутства фізособи та успішний кейс UCap розповів співзасновник юридичної компанії VRTS (BezBorgiv) Георгій Григорян, який супроводжував цю справу.

Читайте також

В Україні вперше офіційно визнали банкрутство фізичної особи

Банкрутство фізичної особи: що варто знати

Адвокат, голова підкомітету з питань банкрутства фізичних осіб Асоціації адвокатів України, співзасновник юридичної компанії VRTS та онлайн-ресурсу BezBorgiv Георгій Григорян.

Про банкрутство та підстави для нього

Простими словами – це судова процедура, що дозволяє громадянам вибратися з непосильних боргів. Прийнятий Кодекс України з процедур банкрутства дозволяє громадянину чи фізичній особі-підприємцю подати до господарського суду заяву про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність або, «простою» мовою, заяву про банкрутство фізичної особи.

Наслідком подання такої заяви є розгляд господарським судом разом з арбітражним керуючим фінансового стану особи-банкрута. Через арбітражного керуючого, якого може обирати сам заявник, здійснюється зв'язок між сторонами, господарським судом та іншими учасниками у справі про банкрутство фізичної особи.

Принаймні на сьогодні існують 4 підстави, за наявності хоча б однієї з яких, особа-банкрут має право звернутися до господарського суду:

  1. Якщо розмір прострочених зобов’язань особи-банкрута перед кредитором чи кредиторами становить не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати. Тобто, необхідна сума простроченого зобов’язання повинна складати не менше 150 тисяч грн за тілом та відсотками — без урахування неустойки, пені та інших фінансових санкцій;
  2. Якщо особа-банкрут припинила погашення кредитів чи здійснення інших планових платежів у розмірі понад 50% місячних платежів за кожним з кредитних та інших зобов’язань упродовж 2 місяців;
  3. Якщо у виконавчому провадженні була ухвалена постанова про відсутність в особи-банкрута майна, на яке може бути звернено стягнення;
  4. Також підставою можуть бути інші обставини, які підтверджують, що найближчим часом особа-банкрут не зможе виконати грошові зобов’язання чи здійснювати звичайні поточні платежі (загроза неплатоспроможності). Зазвичай втрата робочого місця є достатнім підтвердженням загрози неплатоспроможності.

Хочу також звернути увагу, що з огляду на аналіз багатьох справ, які знаходяться на віданні нашої юридичної компанії VRTS (BezBorgiv), особі-банкруту достатньо хоча б однієї із перелічених вище підстав для відкриття господарським судом провадження у справі про неплатоспроможність (банкрутство).

Про статистику відкритих проваджень

В Україні доволі багато людей з фінансовими проблемами, які потребують процесу банкрутства. За рік роботи ми надали понад 3 тисячі безкоштовних юридичних консультацій людям, яким потенційно підходить процедура банкрутства.

Наша юридична компанія VRTS (BezBorgiv) веде статистику з цього приводу з огляду на відкриті дані офіційного вебсайту Вищого господарського суду України. Станом на 30 жовтня 2020 року в Україні відкрито 150 проваджень у справах про банкрутство фізичної особи.

Про процес визнання фізособи банкрутом

Це можливо, виключно, в судовому порядку. Ініціювати процедуру банкрутства фізична особа може шляхом подання заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність до господарського суду за місцем своєї реєстрації або перебування. При поданні заяви про банкрутство фізичної особи судовий збір не сплачується.

Однак, варто зазначити, заявник повинен авансувати на депозитний рахунок господарського суду винагороду керуючому реструктуризацією за 3 місяці виконання його повноважень. Станом на сьогодні ця сума становить 32 955 грн.

Після відкриття провадження по справі господарським судом, за загальним правилом Кодексу, вся процедура банкрутства фізичної особи найчастіше проходить у 2 етапи:

  1. Реструктуризація боргів боржника. Боржнику та кредитору чи кредиторам надається 120 днів. Протягом цього періоду вони мають дійти згоди щодо реструктуризації заборгованості.
  2. Визнання боржника банкрутом та погашення боргів боржника.

У разі, якщо зборами кредиторів протягом 120 днів з дня відкриття провадження у справі про неплатоспроможність не було прийнято рішення про схвалення плану реструктуризації чи процедури погашення боргів боржника, господарський суд ухвалює постанову про визнання боржника банкрутом та вводить процедуру погашення боргів боржника.

Тобто Кодекс дозволяє заявнику фактично обирати яким шляхом піти: або прийняти запропоновані варіанти реструктуризації боргів (зазвичай, кредитори йдуть на поступки та надають знижку на наявні борги задля швидшого врегулювання питання), або піти до процедури погашення боргів (банкрутства) з подальшою реалізацією свого майна, окрім того, на яке не може бути звернуто стягнення та яке може бути виключено з ліквідаційної маси.

Про тривалість та вартість процедури банкротства

З огляду на нашу практику, фізична особа повністю позбавляється боргів через 7 місяців з дня відкриття провадження у справі про неплатоспроможність. Так, цей строк може бути меншим або більшим — це залежить від цілої низки факторів. Однак, найчастіше людині слід орієнтуватись приблизно на ці 7 місяців.

Також не варто забувати про те, що це судовий процес. Він може затягнутися та тривати довше з тих причин, які не залежать від сторін процесу.

На сьогодні єдиним платежем, який особа повинна сплатити до господарського суду для розгляду її заяви — це 32 955 грн, які сплачуються на депозитний рахунок господарського суду. Це винагорода керуючому реструктуризацією за 3 місяці виконання його повноважень. Інших платежів Кодексом не передбачено.

Проте, слід розуміти, що за бажання отримати професійну юридичну та правову допомогу у підготовці всього пакету документів та у подальшому веденні справи адвокатом (представником), необхідно розраховувати на додаткові витрати. Розмір додаткових витрат залежатиме від рівня адвоката та юридичної фірми, які будуть займатися справою.

Про наслідки банкрутства

Кодекс чітко передбачає, що при постановленні ухвали про завершення процедури погашення боргів боржника та закритті провадження у справі про неплатоспроможність господарський суд ухвалює рішення про звільнення боржника — фізичної особи, від боргів.

Кодекс передбачає 3 виключні наслідки визнання боржника банкрутом:

  1. Протягом 5 років після визнання фізичної особи банкрутом не може бути відкрито провадження у справі про неплатоспроможність за її заявою, крім випадку, якщо боржник погасив усі борги в повному обсязі у порядку, передбаченому таким Кодексом.
  2. Протягом 5 років після визнання фізичної особи банкрутом така особа зобов’язана перед укладенням договорів позики, кредитних договорів, договорів поруки чи договорів застави письмово повідомляти про факт своєї неплатоспроможності іншим сторонам таких договорів.
  3. Фізична особа не може вважатися такою, яка має бездоганну ділову репутацію, протягом 3 років після визнання її банкрутом.

Про ризики та недоліки процедури банкрутства фізособи

Насправді особа, яка є чесною перед собою, своїм адвокатом, судом, арбітражним керуючим та кредиторами, має мінімальні ризики в отриманні незадовільного результату у справі про банкрутство фізичної особи. Кодекс націлений саме на допомогу у врегулюванні фінансових проблем в адекватний, прозорий та законний спосіб.

Важливо пам’ятати, що ключовими ризиками в процедурі банкрутства є недопущення настання наступних наслідків, за якими справу про неплатоспроможність в судовому порядку можуть закрити без визнання особи банкрутом:

  1. Якщо боржником у деклараціях про майновий стан зазначена неповна та/або недостовірна інформація про майно, доходи та витрати боржника та членів його сім’ї;
  2. Якщо майно членів сім’ї боржника було придбано за кошти боржника та/або зареєстровано на іншого члена сім’ї з метою ухилення боржника від погашення боргу перед кредиторами;
  3. Якщо боржник був притягнутий судовим рішенням, що набрало законної сили та не було скасоване, до адміністративної або кримінальної відповідальності за неправомірні дії, пов’язані з неплатоспроможністю;
  4. Якщо боржник не має фінансових можливостей виплачувати заборгованість за кредитом в іноземній валюті, який забезпечений квартирою або житловим будинком, що є єдиним місцем проживання сім’ї боржника, на умовах, передбачених Кодексом.

З приводу недоліків Кодексу, який набрав чинності у жовтні 2019 року — насправді, як і в будь-якому новому законодавчому акті, вони наявні. Починаючи з недоцільності у поданні заявником проекту плану реструктуризації боргів боржника на момент подачі заяви до суду та закінчуючи відсутністю чіткого формулювання стосовно застосовуваної відсоткової ставки під час розрахунку реструктуризації валютної іпотеки.

Однак, навіть за наявності певних недоліків, процедура банкрутства фізособи є зрозумілою та такою, яка вже довела свою дієвість.

Про успішний кейс

Боржник та кредитор дійшли взаємної згоди

Суд не зобов’язував сторін знаходити те, чи інше компромісне рішення. Кодекс дозволив сторонам знаходити рішення самостійно.

Відповідно до прикінцевих та перехідних положень, боржник (валютний вкладник), який віддав під іпотеку своє єдине житло, та такий забезпечений кредитор за погодженням можуть встановити в плані реструктуризації або мировій угоді інші умови та порядок погашення вимог забезпеченого кредитора. Це може бути за умови, якщо нові умови не є гіршими для інтересів боржника, ніж ті, що встановлені Кодексом.

За загальним правилом, такі валютні вкладники, які мають єдине забезпечене іпотекою житло, можуть бути впевнені, що за дотриманням всіх положень Кодексу, заборгованість за їх кредитом буде реструктуризована на 10 або 15 років. Термін реструктуризації може залежати від квадратури або житлової площі квартири чи будинку.

Щодо нашої справи: банк, на нашу суб’єктивну думку, усвідомлював недоцільність розтягування процесу реструктуризації на 15 років. Тому було прийнято рішення про надання боржнику кращих умов погашення боргу, на які наш клієнт і погодився. Унаслідок цього ми маємо безпрецедентне рішення — особа, сплативши лише частину кредиту, погасила повністю увесь свій борг, залишивши за собою своє єдине майно (квартиру) та звільнилася від усіх боргів.

Боржник повернув банку 44% боргу

За затвердженим планом реструктуризації наш клієнт сплатив одним платежем погоджену з банком суму — майже 666 тисяч грн з 1,5 млн грн боргу. Цим він фактично і виконав схвалений план.

За фактом виконання плану реструктуризації боржником до господарського суду міста Києва було подано відповідний звіт, а справа була закрита. Тобто пройдено повний цикл банкрутства фізичної особи від подання заяви до закриття справи зі звільненням особи від усіх боргів.

Напевно, ключовим фактором, який вплинув на прийняття саме такого рішення, стало те, що сама по собі процедура банкрутства фізичних осіб, які мають валютний борг та передали своє єдине майно під іпотеку, реструктуризується за особливими (кращими) умовами. Вони містяться у прикінцевих та перехідних положеннях Кодексу.

Такий фактор у будь-якому разі впливатиме на доцільність сплати боргу боржником одним платежем з отриманим від кредитора дисконтом на противагу тому, щоб сплачувати борг щомісячно протягом 10 або 15 років. Для людей, які мають такі валютні іпотечні проблеми з 2008 року, нарешті з’явився дієвий механізм врегулювання їх питань у законний спосіб, у межах якого до думки банкрота дослухаються.

Про труднощі процесу

Було доволі багато труднощів: починаючи з процесу збору документів для особи-банкрута та закінчуючи нечітким розумінням того, яким чином та в якій формі необхідно складати план реструктуризації.

Однак, винятково на практиці та з допомогою професійної команди наших юристів, ми — юридична компанія VRTS (BezBorgiv), першими створили низку прецедентів, які наразі застосовуються професійною юридичною спільнотою країни. Наші плани реструктуризації вже прийняті в господарських судах та в інших справах, які ведемо ми та наші колеги-юристи.

Щодо поради колегам: слід звернути увагу на добропорядність клієнта. Варто посприяти його чесності та прозорості у ході процедури, щоб було показано абсолютно все, що є у власності боржника: майно, грошові статки, майнові та не майнові права тощо. Аналіз фінансового стану боржника — це пріоритет для побудови сильної позиції у суді.

Про майбутнє інституту банкрутства фізичних осіб

Ми сподіваємось, що за наявності таких позитивних кейсів можливе формування довіри до процедури зокрема та інституту банкрутства загалом. Цьому, звісно, сприятиме комплексна інформаційно-просвітницька робота серед громадян, спрямована на усвідомлення ними сутності процедури та подолання страху перед оголошенням себе банкрутом.

Цей кейс надає впевненість в тому, що Кодекс у поєднанні з професійною роботою суддів, арбітражних керуючих та адвокатів — це дієвий інструмент, який може давати приголомшливі результати. На сьогодні клієнти юридичної компанії VRTS (BezBorgiv) вже звільнилися від боргів на загальну суму понад 150 мільйонів гривень.