Мандрівка без страху: коли туристична страховка — не гарантія безтурботного відпочинку і скільки коштують «працюючі» поліси

Через те, що минулого літа закриття авіасполучення поставило хрест на відпускних перспективи українців, нинішнє літо обіцяє можливість їх надолужити. За словами представників турагентств, готуються українці по повній, включаючи й максимальні пакети туристичного страхування, ринок якого через COVID-19 вже ніколи не буде колишнім.

«Український капітал» з’ясував, що змінилося в трендах ринку туристичного страхування цього літа, які нові продукти на ньому з’явилися і як змінилися старі, а також про те, як все це відбилося на вартості самих туристичних страховок.

Навіщо потрібна туристична страховка

За даними порталу «Форіншурер», у 2020 році через карантинні обмеження, закриття кордонів для українських туристів та значного скорочення туристичних напрямків, обсяг страхових платежів у напрямку туристичного страхування скоротився майже у 2 рази, порівнюючи з 2019 роком, коли обсяг премій склав орієнтовно 2 млрд гривень. На ті ж 50% скоротилися у 2020 році виплати, тобто середній рівень виплат по ринку залишився на рівні 20%.

У нинішньому році ринок український ринок туристичного страхування помітно пожвавився. З одного боку, завдяки страховкам від COVID-19, які стали вимагати від туристів у більшості країн. З іншого боку, через кількість актуальних додаткових опцій, які за бажанням може включити українець в базову страховку, вона все менше схожа на виключно медичний поліс, яким і була ще 5-10 років тому. Українцям це подобається і страховики розраховують, що за підсумками року обсяги ринку туристичного страхування, якщо не перевищать показники 2019 року, то впритул до них наблизяться.

За словами менеджера управління особистого страхування компанії PZU в Україні Ольги Сидорук, сьогодні страховий поліс для виїзду за кордон є міксом кількох страхових продуктів: короткочасного медичного страхування, страхування від нещасних випадків, страхування життя та цілого ряду додаткових опцій. Наприклад:

  • покриття ризиків травми або нещасного випадку внаслідок активних видів спорту в подорожі;
  • компенсація витрат в разі депортації, стихійного лиха, при втраті багажу, документів, скасування або затримки рейсу, відшкодування телефонних переговорів у зв’язку з цим;
  • компенсація невиїзду — наприклад, якщо застрахований напередодні подорожі захворів коронавірусів. За таким же принципом раніше можна було застрахуватися на випадок, якщо вам відмовлять у видачі Шенгенської візи.

Все це масово стали включати в лінійку туристичного страхування напередодні та після скасування безвізового режиму з ЄС. З урахуванням того, що страховка більше не була потрібна для отримання візи, у страховиків були побоювання, що цей страховий продукт різко перестане бути одним з найпопулярніших.

Що стосується медичної частини, базовий поліс охоплює екстрену допомогу, лікування в стаціонарі, транспортування за медичними показаннями. Більш того, крім класичного медобслуговування деякі СК навіть готові застрахувати вас від туристичних травм, отриманих в результаті алкогольного сп’яніння або у результаті теракту. Втім, незалежно від того, чи виберете ви ці опції чи ні, важливо щоб в поліс була включена не тільки поліклінічна допомога, а й екстрені операції та стаціонар.

Ольга Сидорук підкреслює, що спеціальних полісів під окрему країну або країни не існує, адже організація лікування скрізь однакова — при першому зверненні застрахованого визначити, яка саме допомога йому потрібна і до кого, виходячи з цього, його направити в першу чергу.

«Набагато важливіше, як в принципі йдуть справи з медициною там, куди ви їдете. Можливості СК обмежені головним чином цим», – пояснює експерт.

Вона рекомендує охочим купити поліс попередньо з’ясувати, чим можна захворіти в тій країні, куди ви їдете і зіставити це з тим, що пропонує страхова. Наприклад, якщо ви подорожуєте в азійські країни, варто переконатися, що в списку покриття вашої СК є, наприклад, лихоманка Денге. Крім медичних територіальних особливостей не зайвим буде врахувати особливості регіону в цілому. Наприклад, за словами Сидорук, в тому ж Таїланді та Італії дуже поширене пересування на двоколісному транспорті. Тому, опція компенсації за травми, отримані таким способом пересування, буде важливим плюсом.

За словами заступника генерального директора страхової компанії USI Віталія Козловського, популярності «розширених» туристичних страховок сприяє насамперед те, що критерії відпочинку змінились у самих українців. Якщо, наприклад, 10 років тому синонімом якісного відпочинку та подорожі був пляж біля моря або прогулянки стандартними туристичними маршрутами, то сьогодні подорожі все частіше можуть бути раптовими, спонтанними, самостійними – без туроператора, навіть в Антарктиду. Це не кажучи вже про альпінізм чи дайвінг.

«Найпопулярніші додаткові опції поліса туристичного страхування – активні види спорту і компенсація затримки або скасування рейсу. Перше в цілому все більш популярне у світі, а друге — просто дуже часто трапляється», – пояснює експерт.

Наприклад, якщо ви отримаєте травму, займаючись дайвінгом, парашутним або лижним спортом, без відповідної галочки в договорі лікування вам доведеться оплачувати самостійно. Застрахувалися ще й на випадок затримки рейсу? Вам не доведеться жити в аеропорту в очікуванні свого літака, а перечекати в готелі. Правда тут СК рекомендують не купувати страховку «впритул»: якщо опцію ви включили, але термін дії поліса закінчиться в той же день, що і скасують рейс — ви просто даремно витратите гроші.

Кому потрібен поліс, а кому — ні

Відповідно до чинного закону України «Про туризм», кожен українець при виїзді за кордон зобов’язаний мати туристичну страховку. Якщо ви купуєте тур у туроператора, то це питання вже вирішене — поліс ви купуєте автоматично. Якщо подорожуєте самостійно, то дотримання закону «Про туризм» — ваша особиста справа. Пам’ятайте, що на прикордонному контролі страховку можуть попросити. Якщо ви відправляєтеся подорожувати з дітьми, ймовірність того, що прикордонники виявляють цікавість, вище.

Втім, українці все частіше і самі проявляють свідомість, купуючи страховку не заради бюрократичної точності, а щоб у подорожі убезпечити себе при настанні форс-мажорних ситуацій зі здоров’ям або в організаційних моментах.

«У тій же Європі та США лікування дуже дороге, якщо порівнювати з нашими цінами. Крім цін багато хто розуміє, що в екстреній ситуації в незнайомій країні зорієнтуватися може бути складно. Вдома ми не боїмося впасти та зламати ногу, а за кордоном — інша справа», – пояснює Ольга Сидорук.

За її словами, якщо турист займається спортом, то його, як правило, в необхідності покупки страховки переконувати не потрібно. Більш того, у цій категорії клієнтів вже чітко сформовані запити. Наприклад, туристи, які не перший раз відправляються в високогірні регіони, озвучують запит на санітарну авіацію — поліси з вертольотом. Досвідченні розуміють: якщо в горах щось піде не так, цей вид транспорту обійдеться зі своєї кишені дуже дорого.

Більш-менш стандартна практика — відразу озвучувати страховій, яким видом спорту ви плануєте займатися в подорож. Якщо вид спорту не зображена в полісі, у виплаті вам запросто можуть відмовити.

У плані віку ніяких особливих винятків немає. Як і в будь-якому іншому страхування, якщо ви пенсіонер або купуєте дитячу страховку, платити доведеться дорожче, оскільки ризики вищі. При цьому враховуйте, що пенсійний вік у кожної СК свій, а дітей до року не страхують взагалі.

Скільки коштує поліс туристичного страхування

Тут все теж стандартно. Вартість страховки залежить, по-перше, від розміру страхового покриття, а по-друге — від того, скільки і які додаткові опції ви захочете в неї включити. Для більшості країн світу стандартне покриття становить 30 тисяч доларів (або євро, якщо ви подорожуєте в ЄС). Виняток — США. Для цієї країни виправданою практикою вважається страхове покриття в 50 тисяч доларів.

В середньому, мінімальний необхідний набір — лікування гострих вірусних та інфекційних захворювань, травм, невідкладна хірургія та стоматологія, медикаменти, трансфер до медичного закладу, обходиться в суму від 100 гривень в день. Звичайно, СК пропонують поліси й за 20 гривень в день, але такий поліс буде швидше формальністю, а в умовах реальної хвороби від нього пуття буде небагато.

Купувати можна як короткочасні поліси — на 7-14 днів, так і довші — річні. Наприклад, поліс для країн ЄС на 7 днів складе 5-7 євро. Річний — від 50 до 80 євро залежно від кількості днів, які ви плануєте подорожувати (30, 60 або 90).

На вартість страховки впливає багато, на перший погляд, неочевидних нюансів. Наприклад, у вашому полісі може бути передбачена франшиза — сума, яку вам потрібно буде виплачувати самостійно, якщо настане страховий випадок. Як правило, розмір франшизи в рамках тієї чи іншої послуги коливається від 5 до 50%. Може бути й фіксованим. Наприклад, у СК VUSO в полісі для всіх країн на один день вартістю 531 грн, франшиза становить 50 євро. Поліси без франшизи, звичайно ж, є, але вони дорожче.

Другою важливий нюанс вартості — субліміти. За словами Віталія Козловського, у вашому полісі при страховому покритті в 30 тисяч євро ліміт на перебування, наприклад, в стаціонарі може становити 2 тисяч євро. Більше цього страхова на стаціонар не покриє. Знову-таки, поліси без сублімітів є, але вони дорожче.

«Заощадити на полісі можна приблизно 10%, якщо купити електронну версію. Навіть при цьому потрібно враховувати: щорічно вартість всіх туристичних полісів збільшується в середньому на 5-10%», — говорить Козловський.

З минулого року вартість страховок підвищилася в тому числі й через пандемію, але не у всіх. Наприклад, у страхової компанії ARX страховка подорожчала на цілих на 20%, а в страховій компанії ІНГО, додавання в поліс захисту на випадок коронавірусу на вартості не відбилося. У першій компанії при підвищенні вартості пояснювали, що безплатно включили в поліс та інші небезпечні захворювання, а також опцію активних видів спорту.

При цьому, самі по собі страховки для тих, хто в подорожах планує спорт, обходяться дорожче в півтора-два рази. Запропонують вам за це більше — операції, транспортування на батьківщину, переліт ваших близьких на батьківщину без вас.

Люблять в страхових далеко не всі види спорту. Наприклад, у багатьох СК виключення з полісів становить катання на лижах — звичайна туристична страховка часто не покриває ризики травматизму на гірському схилі.

«Втім, деякі страхові пропонують поліси від нещасних випадків для спортсменів, які хоч і розраховані на професіоналів, продаються й аматорам теж. Задоволення не з дешевих, хоча тариф для плавця або тенісиста буде в 4 рази менше, ніж для футболіста або альпініста», — пояснює фахівець прямих продажів відділу по роботі з клієнтами СК «АСКО-Медсервіс» Юлія Білик.

За її словами, деякі СК встановлюють підвищений тариф на всі види спорту без винятку, інші діють більш вибірково. Наприклад, якщо той же теніс і плавання піднімуть ціну поліса на 20%, то парашутний спорт — в 6 разів.

Що врахувати туристу, щоб вибрати максимально працюючу страховку

Якщо ви купуєте тур, то страховка в певній страховій компанії в нього вже включена. Це не означає, що у вас немає вибору — якщо ви прийдете до туроператора вже зі своєю страховкою, змусити вас перестрахуватися двічі він не має права. Тому страховку і страхову компанію для неї можна і потрібно вибирати.

Втім, за словами Ольги Сидорук, помилкою буде вважати, що ваш гаразд в подорожі, якщо щось піде не так, контролює страхова компанія. Вона може бути зі скільки завгодно хорошою репутацією, але за межами країни за все, що стосується вашого супроводу, «в разі чого» відповідає вже не страхова компанія, а асистанс. Це сервісна компанія, завдання якої при настанні страхового випадку надавати застрахованому весь набір медико-сервісних, супутніх медичних та інших послуг, а також допомогу та організаційну підтримку в країні перебування.

«Дійсно, зараз мандрівники все частіше завчасно вивчають відгуки та збирають інформацію про той асистанс, який буде їх супроводжувати. Від тих, на які багато негативних відгуків, відмовляються», — розповідає Віталій Козловський.

Він додає, що два найпопулярніших пунктів, за якими мандрівники гуглять свої страхові — наявність франшизи та асистанс.

Найчастіше змінити компанію-асистанс в рамках однієї й тієї ж страхової компанії неможливо. Кожна СК співпрацює з певним оператором, а тому, як правило, вибір асистансу зводиться до вибору тієї чи іншої страхової.

Експерти не рекомендують недооцінювати роль асистансу.
Придбавши поліс з потрібним також важливо завчасно зателефонувати за його контактним номером телефону — переконатися, що все працює, все на зв’язку. В іншому випадку, пошук потрібного телефону в роумінгу і пошук потрібного контакту, може коштувати дорого.

В цілому ж, експерти при покупці поліса туристичного страхування рекомендують звертати уваги також і на ці пункти:

  • заздалегідь уточніть, чи буде покривати необхідні витрати страхова компанія або вона буде робити потім повернення;
  • якщо купуєте мультиполіси, уважно підраховуйте дні, використані по страховці. Деякі СК вимагають повідомляти їх кожен раз, коли ви залишаєте країну. Якщо цього не зробити, в допомоги можуть відмовити;
  • головний недолік річних мультиполісів у тому, що їх покриття діє на весь термін, а не обнуляється в кожній поїздці. Тобто, якщо ви купили річний поліс і при першій поїздці вичерпали субліміт на стаціонар, в наступні хворіти з госпіталізацією вже не вийде;
  • найуважнішим чином вивчіть виключення з поліса та обов’язково зіставте їх з умовами перебування в тому регіоні, куди ви прямуєте. Нерідко виключені якраз ті ризики, які для конкретно вашого подорожі дуже вірогідні. Наприклад, винятком може бути укус неотруйної комахи або навіть сонячний удар;
  • обов’язково зробіть щеплення від тих захворювань, які характерні для регіону вашого майбутнього подорожі. Найчастіше страхові відмовляють у виплатах при таких захворюваннях;
  • у деяких країнах гроші на медобслуговування знадобляться всупереч страховці. Наприклад, в Німеччині отримати консультацію лікаря в місті перебування без реєстрації коштує 100 євро. Страхова вам їх поверне, але для лікаря вони повинні бути;
  • якщо вас екстрено госпіталізували в дорогу клініку по страховці, СК має право перевести вас в клініку дешевше. Покриття покриттям, але витрачати на вас все страхова компанія не зацікавлена;
  • яку б дорогу страховку ви не вибрали, на місці все впирається в медичні реалії тієї чи іншої країни. Наприклад, в Таїланді страховка навіть за 1 тисячу доларів не позбавить вас від загальної кімнати стаціонару, розділеної ширмами.

Ольга Сидорук рекомендує купувати туристичну страховку не на випадок чогось незбагненно гіпотетичного, а страхувати себе від конкретних ризиків з урахуванням того, куди ви їдете і що плануєте там робити. Наприклад, якщо ви плануєте ніжитися на пляжі, опція нещасного випадку при дайвінгу вам не потрібна, а з нею поліс буде дорожче.

«І, звичайно ж, договір читати потрібно не після того, як настав страховий випадок, а до його підписання. Тоді ви або купіть поліс дорожче, або будете знати, скільки грошей вам потрібно на всякий випадок на ту чи іншу подію», — підсумувала Сидорук.