Державна програма 5-7-9 на самому початку її існування позиціонувалась як інструмент для розвитку нового бізнесу та підтримки малих підприємців. На практиці вона стала програмою рефінансування для аграріїв. Одна з головних проблем з якою стикається мікро- та малий бізнес у банках — відсутність належної застави по кредиту. Враховуючи значну порцію критики, у владі одразу анонсували інструмент державних гарантій для мікро- та малого бізнесу, однак на реальне впровадження такого інструменту пішов майже рік. Лише наприкінці січня банки почали видавати свої перші кредити під державні гарантії. Куди звертатись за таким кредитом і як працює програма — розбирався «Український капітал».
Державні банки в авангарді…
Декілька тижнів тому державний «Укргазбанк» повідомив про те, що він видав перший забезпечений портфельною державною гарантією кредит. Його отримувачем став виробник меблів із Буковини. Сьогодні, окрім «Укргазбанку» такі кредити видають «Ощадбанк», «ПриватБанк» та «Укрексімбанк». Перший кредит видав також приватний «Кредитвест банк». Готуються до початку видачі «ОТП Банк» та «Піреус Банк».
«Загальна сума державних гарантій, фактично розподілена між 11 в обсязі 3,9 млрд грн. Таким чином, у період максимального використання банками державних гарантій за програмою, кредитний портфель, що частково покритий такою гарантією, може складати до 7,8 млрд грн за програмою 2020 року», — повідомили в Укрексімбанку на запит UCAP.
«Укрексім» не тільки сам може видавати кредити із гарантією, але й виконує роль урядового Агента у програмі. Аби взяти у ній участь банки-кредитори відправляли заявки та проходили відбір. Зараз «Укрексімбанк» моніторить реалізацію програми та супроводжуватиме розрахунки у разі гарантійних випадків. У банку прогнозують, що найближчим часом програма буде набирати обертів.
«Формування нового якісного портфеля кредитів відповідно до затверджених вимог абсолютно нового для ринку інструменту також потребує певного часу. За місяць після запуску програми, здається, ще зарано говорити про величину попиту, але є сподівання, що вже найближчим часом банки перейдуть у практичну площину освоєння механізму державних гарантій на портфельній основі й ми почуємо про перші практичні результати цього проєкту», — наголошують у банку.
Кошти на державні гарантії розподілилися між банками, які пройшли відбір на участь у програмі. Граничний обсяг держгарантій для банків встановив Кабмін:
| «Ощадбанк» | 1 000 000 000 грн |
| «Укрексімбанк» | 800 000 000 грн |
| «Укргазбанк» | 500 000 000 грн |
| «ПриватБанк» | 400 000 000 грн |
| «Таскомбанк» | 280 000 000 грн |
| «Банк Восток» | 250 000 000 грн |
| «ОТП банк» | 250 000 000 грн |
| «Піреус банк МКБ» | 150 000 000 грн |
| «Львів» | 105 000 000 грн |
| «Банк Альянс» | 100 000 000 грн |
| «Кредитвест банк» | 95 000 000 грн |
З цього списку випали банк «Південний» та «Міжнародний Інвестиційний Банк» — вони ще не підписали контракти. На уточнення стосовно причини непідписання банк «Південний» відповіді не надав.
Як працюватиме программа?
«З точки зору позичальника процедура нічим не відрізняється від класичних умов програми «5-7-9%». Після підготовки пакету документів та схвалення заявки банком, документи подаються на узгодження агенту. Ця процедура повністю лежить на плечах банку-кредитора та не вимагає від позичальника додаткових дій», — пояснює голова правління «Кредитвест банку» Ігор Тихонов.
Гарантіями можуть скористатися компанії із річним виторгом не більше 50 млн євро та не більше ніж 250 робітниками у штаті. Гранична відсоткова ставка для таких кредитів — UIRD 12m (8,4% станом на початок березня) + 6% річних.
«Крім того, банки можуть поєднувати цю програму з програмою Фонду розвитку підприємництва «5-7-9%», за виключенням кредитів для цілей рефінансування існуючої заборгованості. Відповідно до порядку, кредити можуть спрямовуватися на інвестиційні цілі, рефінансування існуючої заборгованості та фінансування оборотного капіталу суб’єкта підприємництва, крім овердрафтів», — пояснюють в «Укрексімбанку».
Критерії позичальників можна знайти у профільній постанові Кабміну. Згідно з умовами, позичальник має:
- бути фізичною особою-підприємцем або юридичною особою-резидентом із резидентами кінцевими бенефіціарними власниками (контролерами) та учасниками (засновниками);
- бути суб’єктом мікропідприємництва, малого та\або середнього бізнесу (як визначають у ст. 55 Господарського кодексу), зареєстрованим в Україні;
- вести діяльність з моменту реєстрації більше ніж 12 місяців та підтвердити це документально;
- не отримувати державну підтримку згідно з обмеженнями ст. 13 ЗУ «Про розвиток та державну підтримку малого і середнього підприємництва в Україні»;
- не бути пов’язаною особою з банком-кредитором.
Гарантії доступні для позичальників із кредитним ризиком не нижче 8, або не нижче 4 — для інвестиційних проєктів. Брати кредит можна для інвестпроєктів, поповнення оборотного капіталу та рефінансу старих займів — але не овердрафту.
У гарантіях відмовлять виробникам алкогольних напоїв, кредитним організаціям, боржникам перед бюджетом та компаніям, які займаються здачею нерухомості в оренду. Це регулюється ст. 13 ЗУ «Про розвиток та державну підтримку малого і середнього підприємництва в Україні».
Загалом у банках отримати державні гарантії можна, спеціально звернувшись до консультанта у банку. Але, наприклад, у «ПриватБанку» заявку можна подати онлайн.
Держава може покрити 50% твердої застави, повідомили Українському капіталу у підтримці банку. Державні гарантії у цьому банку поширюються на усі кредити, де потрібна застава, включаючи «5-7-9%». Але навіть якщо ви візьмете іншу програму банку, ви все одно можете податися на отримання гарантій від держави.
Максимальна сума кредиту із покриттям державними гарантіями — 100 млн грн, а термін кредитування обмежений 10 роками.
Нові кредити — старі проблеми
Формування портфелю кредитів — ключова складність для банків, адже потрібно і відповідати умовам програми, і забезпечити близький до нульового ризик для банку, пояснює Ігор Тихонов із «Кредитвест банку». Через це реалізація хорошої ідеї виглядає громіздко. Державні гарантії додадуть сміливості кредиторам, але застава по кредиту все одно має покривати мінімум половину виданої суми — ліміт гарантії по кожній окремій позиці не перевищує 70%.
«Від бажання позичальника отримати держгарантії мало що залежить. На практиці він може тижнями очікувати, доки в банку збереться достатня кількість таких же охочих, аби зібрати прийнятий (для програми та банку-кредитору) портфель», — додає банкір.
Це пояснюється тим, що ризики кредитори несуть пропорційні.
«У разі здійснення державою виплати за гарантією банк-кредитор зобов’язаний застосувати інструменти врегулювання заборгованості за кредитом (у тому числі, але не виключно, шляхом реалізації предмета забезпечення). При цьому частина коштів, отриманих банком-кредитором внаслідок застосування таких інструментів, має перераховуватися до державного бюджету. Сума такого платежу визначається пропорційно частині кредиту, покритій державною гарантією на портфельній основі. Таким чином, збитки – пропорційні», — наголошують в Укрексімбанку.
До того ж питанням залишається кількість реальних підприємців, які підійдуть банкам у ролі таких ризикованих позичальників. Обмеження по розміру бізнесу — найчастіша причина відмов у кредитах у «Кредитвест банку». У той час в Ощадбанку найчастіше відмовляють через негативну кредитну історію.
«Дві бухгалтерії» у малого бізнесу стають на заваді кредитуванню загалом — це стримує малий бізнес від спроможності отримати дешевший ресурс, коментує Михайло Демків з ICU. Експерт прогнозує, що велика кількість позичальників знову не зможе отримати кредит. Наприклад, як сталося із ресторанним бізнесом, КВЕД якого не потрапляє під програму «5-7-9%». Але загалом експерти сходяться на думці, що програма матиме суттєвий попит.
Для пергляду та публікації увійдіть / зарееструйтесь