Що сталося

30 червня завершилась «безславна» десятирічна історія Національної комісії з регулювання ринків фінансових послуг. З 1 липня 2020 року в рамках прийнятого торік закону про «спліт» повноваження «опікування» небанківським фінансовим сектором розділять Національний банк та Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку.

До повноважень НБУ переходить регулювання страхових, лізингових, фінансових компаній, кредитних спілок, ломбардів та бюро кредитних історій, а НКЦПФР наглядатиме за недержавними пенсійними фондами та фондами фінансування будівництва.

Так, перехід до інших регуляторів означає гру за новими правилами, які створюють НБУ та НКЦПФР.

Чому це важливо

Традиційно Нацкомфінпослуг вважався одним з найслабших регуляторів. Орган був настільки слабким, що коли задумувалась реформа фінансового сектору, його вирішили ліквідувати, а повноваження розділити між НКЦПФР та НБУ, які мали бути реформованими. Втім через парламентське лобі, закон роками не приймався.

Слабкістю регулятора сповна користувались учасники небанківського фінринку — страхові компанії, ломбарди тощо. Через цей ринок оптимізовувалися податки, легалізовувалися кошти, виводились кошти клієнтів страхових і т.д.

Закон про «спліт» не несе в собі нові норми регулювання, у ньому йдеться про технічну передачу повноважень. Саме через «технічність» закону регулятори самостійно створюють норми регулювання для сфер, повноваження для регулювання, яких незабаром набудуть.

НБУ до змін готовий

Упродовж адаптаційного періоду, який триває вже з часу прийняття закону, НБУ вибудовував необхідні процеси та структури: створив нові підрозділи та сформував концепції регулювання. НБУ вже оприлюднив Білі книги щодо регулювання діяльності ломбардів, ринків кредитних спілок, страхових компаній, небанківського лізингу, мікрокредитування фінансовими компаніями та ринку факторингу.

Як зазначають у НБУ, правові норми щодо регулювання цього ринку не змінилися. Правила, за якими працювали компанії з Нацкомфінпослуг, досі в силі. Проте, у НБУ працюють над створенням нових нормативно-правових норм, які мають удосконалити функціонування ринку для його сумлінних учасників. 

Варто зазначити, що переліцензування компаній на небанківському фінансовому ринку зараз відбуватися не буде. Це буде відбуватися лише після ухвалення нових правових норм, після яких власне і буде вимагатися переліцензування компаній.

Ринок в очікуванні нового законодавства і «очищення»

 У НБУ працюють над законами «Про фінансові послуги та діяльність із надання фінансових послуг», «Про кредитні спілки», «Про страхування» та «Про фінансові компанії». Законопроєкти розробляють, як зазначає регулятор, у діалозі з експертами та учасниками ринку. Так, є сподівання, що правове регулювання буде відповідати реальним потребам сфери та споживачів.

Як стверджують у НБУ, нагляд буде здійснюватися пропорційно ризику установ. Компанії, що працюють на власному капіталі та несуть менший ризик, будуть отримувати мінімальний нагляд. Ті компанії, які працюють на капіталі залученому з ринку, будуть під пильним наглядом регулятора.

«Ми ведемо відкритий діалог з усіма учасниками ринку. Наші вимоги абсолютно прості та зрозумілі: структура власності, ринкова поведінка, виконання своїх функцій та дотримання нормативів, коли цього вимагає законодавство. Кожен учасник ринку повинен визначитися — чи він готовий співпрацювати та виконувати ці вимоги, чи він бажає змінити напрямок діяльності», — повідомила перша заступниця голови НБУ Катерина Рожкова.

На ринку існує сьогодні чимало розмов, про те, що на страховий ринок може чекати доля банківського сектору, коли 5 років тому ринок покинуло понад 100 банків. 

Втім у НБУ не бачать причин для примусового скорочення кількості компаній та прискіпливого контролю всіх учасників ринку. З боку добросовісних компаній це буде лише зміна адресата звітності та зміна правил відповідно до західних стандартів.

Також Нацбанк буде запроваджувати раннє виявлення потенційних ризиків та раннє втручання регулятора для своєчасного вжиття заходів до того моменту, коли ці потенційні ризики можуть реалізуватися.

«Так, з’являється нова підстава для анулювання ліцензій — здійснення ризикової діяльності, яка загрожує інтересам вкладників та інших кредиторів», — каже переможниця конкурсу на посаду директора Департаменту нагляду за страховим ринком Ольга Максимчук.

Для НКЦПФР цей ринок не новий

Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку не готувала «Білі книги» для недержавних пенсійних фондів та фондів фінансування будівництва. Як зазначив голова комісії Тимур Хромаєв в інтерв’ю FinClub, для них регулювання такими установами не нове.

«Для НБУ спліт означає кардинальні зміни: він відходить від регулювання одного класу суб’єктів і розширює сферу впливу, — розповів Хромаєв, — Для нас робота з управителями, адміністраторами недержавних пенсійних фондів, фондами фінансування будівництва не нова. Подібні компанії ми вже регулювали: вимоги до них публічні та будуть поширюватися на всі наші піднаглядні структури».

Як зазначає голова НКЦПФР, для компаній, які перейдуть під регулювання НКЦПФР зміниться лише орган регулювання, проте буде переглянута періодичність подачі звітності. Для більшості компаній Нацкомісія й раніше була другим регулятором.

Що зміниться для споживачів

У НБУ зазначають, що висока доступність інформації стане стандартом для захисту прав споживачів на небанківському фінансовому ринку. 

«Будь-яка фінансова послуга починається з того, що компанія зобов’язана розкрити умови. Вона не має права приховати відсотки, штрафи та пеню, — зазначив директор Департаменту ліцензування Олександр Бевз, — Перше, в чому ви маєте переконатися, це те, чи правдиво ви знаєте умови. Фінансових компаній велика кількість. Якщо вам не сподобалися умови однієї, ви можете звернутися до іншої, їх понад тисяча».

Як зазначає Бевз, НБУ буде приймати скарги на несумлінні компанії та захищати права споживачів всіх установ, що є під наглядом Нацбанку.

«Вже відсьогодні ви можете звертатися до Нацбанку, якщо вважаєте, що ваші права порушили. Це можна зробити через контакт-центр, письмову скаргу чи електронну скриньку НБУ. Ми регулярно будемо робити огляди системних проблем на ринку — каже Олександр Бевз, — Наше завдання не у вирішенні точкових десятків тисяч скарг, а у зміні законодавства для розв’язання системних проблем»