Етичні норми та санкції НБУ: як працюватимуть колектори після початку дії законопроєкту 4241

Верховна рада прийняла у другому читанні законопроєкт 4241, який починає регулювати ринок колекторської діяльності. Колекторські фірми мають подати документи для включення у реєстр та дотримуватися вимог НБУ, а у випадку порушень на них можуть накласти санкції.

Інструмент скарги на колекторів залишився тим самим: скарги в НБУ, а самому регулятору потрібен час, аби навчитися виявляти порушення. Як законопроєкт 4241 змінить роботу колекторів і що робити, якщо погрожують колектори — розібрався «Український капітал».  

До прийняття закону 4241 колектором міг стати будь-хто. Прострочений кредит за безцінь колектори могли викупити в українських банків або мікрокредитних організацій та добиватися його погашення жорсткими методами: дзвінками у неробочий час та вночі, дзвінкам родичам і друзям, повідомленнями з погрозами та втручанням в особисте життя. При цьому представники колекторів не представлялися, а люди, які ніколи не брали борг, не могли цього довести, адже їх аргументи залишались проігнорованими.

З прийняттям закону 4241, усі колекторські фірми мають подати документи для реєстрації та перевірки НБУ. Регулятор сформує реєстр, а працювати можна буде тільки фірмам з реєстру. 

Окрім заяви та анкети з описом «бізнес-намірів», інформації про керівників та працівників компанії, колектори також мають подати документи з інформацією про власників істотної участі та структуру їх власності. Це допоможе прибрати компанії-ноунейми, відфільтрувати фірми з поганою репутацією та компанії, які належать власникам з РФ чи окупованих територій.

Колекторські компанії мають також надати «письмове запевнення керівників», що співробітники або підрядники, які взаємодіють з клієнтами, пройшли навчання щодо взаємодії зі споживачами фінансових послуг. 

«Однак, формулювання носить досить розпливчастий характер, що допускає «маневр» з боку колекторів. Оскільки письмове запевнення все ж таки не гарантує факт проходження працівниками відповідного навчання», — пояснює адвокат SBH Law Offices Ukraine Семен Астапов.

Нацбанк також буде знати, що кредитодавець чи новий кредитор уклали договір з колекторською компанією — вони зобов’язані повідомити про це регулятора. 

Колектори будуть дотримуватися етичних норм

Тепер споживачу стане зрозуміло, яка колекторська фірма взаємодіє із ним та чому із ним\нею контактують. Віднині це не будуть анонімні дзвінки із засекреченого номера, а прозора комунікація.

Закон 4241 детально розписує перший контакт колекторів із боржником. Коли фірма контактує уперше, її представник має обов’язково повідомити: 

  • повне найменування кредитора, своє повне найменування, номер телефону та адресу для листування;
  • П.І.Б. особи, назву програми та індекс особи, яка взаємодіє зі споживачем або із будь-ким, із ким передбачена взаємодія по договору за споживчий кредит;
  • правову підставу взаємодії;
  • розмір простроченої заборгованості (розмір кредиту, його відсотків, комісії та інших платежів), розмір неустойки та інших платежів, якщо зобов’язання за договором не виконані. 

У законопроєкті 4241 прописаний цілий список заборонених заходів для колекторів, які зазіхають на гідність, права та свободи людини, а також її власність. Колекторським фірмам буде заборонено використовувати незаконні дії, шантаж, погрози, ставити під загрозу життя, здоров’я чи репутацію людини своїми діями. 

Закон заборонить взаємодіяти із боржником тоді, коли він\вона не давала згоду.  Не можна зв’язуватися у вихідні, святкові та неробочі дні, навіть якщо клієнт дав на це згоду. Заборонено взаємодіяти з клієнтом чи його близькими в період з 20-ї по 9-ту годину — раніше колектори могли навіть дзвонити людям вночі. Без попереднього погодження не можна зустрічатися із боржником.

Законопроєкт захистив також близьких та третіх осіб, яким дзвонили колектори, вимагаючи повернути борг. Фірми з початку дії закону не мають приховувати свої номери телефону, поштові адреси чи адреси електронної пошти. Взаємодія із будь-ким, хто не передбачений у договорі — табу, як і вимагати у них погашення заборгованості боржника. Закон заборонить колекторам використовувати автоматичний дозвін протягом більш як 30 хвилин на добу.

Колекторам також не можна вводити в оману щодо розміру простроченої заборгованості, залякувати наслідками невиконання договору про споживчий кредит, передачі питання на розгляд суду чи можливості переслідування.

Ще один пункт деталізує заборону колекторам імітувати органи влади. Їм буде заборонено використовувати на конвертах або повідомленнях написи та назви органів державної влади та органів у сфері примусового виконання рішень. Також не можна використовувати написи «виконавчий документ», «рішення про стягнення», «повідомлення про виселення» тощо на конвертах та в повідомленнях.

Закон визначає три способи комунікації колекторів зі споживачем: 

  • безпосередня взаємодія: телефонні та відеопереговори, особисті зустрічі. Зустрічі можливі виключно з 9 до 19 години та за умови попередньо наданої згоди у письмовому вигляді або під час телефонної розмови;
  • текстові, голосові та інші повідомлення «через засоби телекомунікації»;
  • поштові відправлення із позначкою «вручити особисто» за місцем проживання, перебування або за місцем роботи.

До того ж кожна взаємодія має записуватися колекторськими фірмами. 

Якщо докучають колектори, скаржитися потрібно або в НБУ, або йти в суд

Раніше за порушення моральних меж колекторам не світило покарання. Інструментів було небагато і вони були неефективні: написати заяву у правоохоронні органи та зареєструвати справу про вимагання, написати скаргу до Уповноваженого Верховної ради з прав людини. З червня 2020 можна було поскаржитися в НБУ: регулятор почав хоча б фіксувати претензії споживачів. 

Якщо колектори порушують закон, споживач може або звернутися зі скаргою до НБУ, або подати в суд на відшкодування шкоди, завданої під час врегулювання заборгованості. 

Зі скаргою на порушення колекторами законодавства споживач повинен звернутися до НБУ. Це можна зробити за номером контакт-центру НБУ 0 800 505 240. 

На жаль, досі не можна сказати, наскільки скарги НБУ ефективні. Після початку дії нового закону потрібно дочекатися перших скарг та результатів і лише потім оцінювати дієвість механізму. Юристи сходяться в оцінках, що НБУ не почне відразу миттєво виявляти порушення та реагувати на них — на це потрібен час. 

Споживач фінансових послуг також може звернутися до суду з позовом про відшкодування шкоди, яку споживачу завдали в процесі врегулювання заборгованості — це передбачено законопроєктом 4241. 

За порушення стандартів НБУ застосовуватиме санкції

Однак, НБУ отримав ряд інструментів, які посилять відповідальність для колекторських фірм. Законопроєкт 4241 передбачає відповідальність для колекторів та кредиторів за порушення етичних вимог. Санкції регулятора включають: 

  • письмове застереження кредитору/новому кредитору/колектору з вимогою усунути порушення і вжити заходів, щоб порушення не повторилося;
  • штраф для кредитора/нового кредитора/колектора;
  • тимчасова заборона колекторській компанії врегульовувати прострочену заборгованість;
  • виключення інформації про колекторську компанію з Реєстру;
  • тимчасове призупинення або анулювання ліцензії у кредитора;

Штрафи накладаються регулятором у таких випадках: 

  • якщо клієнту не повідомляють про уступку права вимоги (передачу кредиту комусь іншому), хоч зобов’язані це зробити — від 5 100 до 10 200 грн за кожен випадок неповідомлення;
  • за невиконання вимог до етичної поведінки у взаємодії зі споживачем при врегулювання простроченої заборгованості — від 51 000 до 102 000 грн;
  • залучення невключеної в Реєстр колекторських компаній юрособи до врегулювання простроченої заборгованості — від 51 000 до 102 000 грн;
  • невиконання вимог до договору про споживчий кредит, встановлених законом — від 51 000 до 102 000 грн;

Треба також враховувати, що рішення НБУ щодо санкцій колекторам можуть бути оскаржені в суді. 

Виключення колекторських фірм з реєстру стане суттєвим важелем впливу на колекторів, пояснює Семен Астапов із SBH Law Offices Ukraine. 

Регулятор може виключати компанію з реєстру через невідповідність вимогам НБУ, після застосування заходів впливу більш ніж двічі на рік, отримання інформації від кредитора про дострокове розірвання договору через порушення закону.

З-поміж інших причин виключення з реєстру регулятора — відмова у перевірці НБУ, неусунення вимог щодо етичної поведінки через рік після заборони здійснювати діяльність, тощо. 

«Вже виключення компанії з реєстру принесе колекторам значні проблеми. У випадку виключення компанії з реєстру, первинні кредитори будуть нести ризик великого штрафу, а відтак – колектори залишаться без «клієнтів». Відкликання ліцензії позбавить компанію право займатися колекторськими послугами. Теоретично – такі санкції мають бути дієвими, однак потрібно дочекатися перших «кейсів» та зрозуміти, як це працює на практиці», — коментує адвокат.

Контроль за колекторами також частково лягає і на плечі кредитодавця чи нового кредитора. Вони мають слідкувати за дотриманням закону та вимагати від колекторів усунення порушень. 

Споживач може також превентивно убезпечити себе від колекторів. Відтепер у договорі про споживчий кредит буде інформація, що кредитор буде залучати колекторів для врегулювання простроченої заборгованості – клієнт може просто не укладати договір із кредитором, який співпрацює із колекторами або відмовитися від цього пункту.