Як відкрити рахунок в іноземному банку?

Починаючи з минулого року відкрити рахунок в іноземному банку українцям стало набагато простіше — Нацбанк скасував вимогу здійснювати це на підставі його індивідуальної валютної ліцензії. Замість неї ввели систему е-лімітів. З грудня 2019 року е-ліміт дозволяє відкривати рахунки на суму до 100 тисяч євро. Ми з’ясували, навіщо зазвичай відкривають рахунки в іноземному банку, як це зробити та які складнощі виникають при відкритті рахунку. 

Навіщо відкривати рахунок в іноземному банку

Причин, з яких українці відкривають рахунки в іноземних банках, кілька. По-перше, коли потрібно відкрити бізнес за кордоном. Друга причина — коли збираються перебратися за кордон на постійне місце проживання або відправляють туди родичів — наприклад, дітей на навчання. По-третє, коли часто подорожують. Деякі просто не довіряють українським банкам: вважають, що іноземні надійніші. Ще одна причина — робота за кордоном.

За словами радника голови правління «Кредитвест Банку» Василя Невмержицького, велика частина рахунків українців в закордонних банках — акаунти заробітчан.

«Мета проста — отримання зарплати, поточні платежі та перекази в Україну. З кожним роком кількість таких рахунків зростає, про що, наприклад, свідчить статистика НБУ. Якщо в січні-вересні 2019 року через банки заробітчани переказали в Україну 2,7 млрд доларів, то за той же період 2020-го – 3,4 млрд доларів», — пояснює експерт.

За словами Невмержицького, в тій же Польщі за останніми даними рахунками обзавелися близько 500 тисяч українців. При цьому процедура в багатьох фінустановах країни дуже проста — достатньо пред’явити паспорт, а вже через 20 хвилин рахунок буде відкритий.

При цьому, трудова міграція лише частково пояснює географію іноземних рахунків українців та їх кількість. Чимало охочих мати рахунок в іноземному банку і серед тих, хто розглядає для себе можливість диверсифікації ризиків, інвестування, обслуговування закордонних активів.

«Також є цілий сегмент — так звані СМБ-експортери. Невеликий бізнес, який активно експортує свою продукцію за кордон. Їм без відкриття рахунку в іноземному банку теж не обійтися», — пояснює Василь Невмержицький.

Крім іншого, бажаючих відкрити рахунок в іноземному банку привертає і простота в його обслуговуванні. Якщо мова йде, наприклад, про довірче управління активами, інвестиції в акції або золото, аналогів в Україні просто не знайти.

Крім цього, популярності іноземним рахункам додає і той факт, що їх власникам гарантована конфіденційність — Україна не приєдналася до автоматичного обміну інформацією про вклади за стандартом CRS. Тому закордонні банки не будуть відправляти інформацію про реєстрацію рахунків та транзакції в НБУ чи податкові органи своєї країни.

Які проблеми виникають при обслуговуванні рахунку в іноземному банку

Крім очевидних плюсів рахунку в закордонному банку, є у нього і мінуси. До них відносяться проблеми, що можуть виникати, як при відкритті рахунку, так і при його обслуговуванні.

За словами партнера Taxus Law & Finance Анастасії Сварич, найбільш поширена проблема — блокування рахунку. Як правило це відбувається через відсутність супровідної документації — контрактів чи інвойсів.

«Але не варто думати, що банк задовольниться будь-яким договором. Якщо у вас транзакція на 100 тисяч євро, договір не може бути на 2 сторінки. Банку дійсно потрібно розуміти, за що ви отримали кошти», — пояснює експертка.

Сварич підкреслює — для уникнення блокування рахунку, вам слід відповідати на всі питання банку щодо ваших контрагентів або транзакцій в разі їх виникнення. Вимоги банківського комплаєнсу — перевірки банком свого потенційного або реального клієнта щодо його благонадійності, посилюються. І це стосується не тільки нових, а й існуючих клієнтів.

Василь Невмержицький до мінусів закордонного рахунку також відносить нульові ставки по залишках на рахунках.

«Але з цією метою ніхто за кордон і не інвестує. Мова найчастіше або про «тиху гавань», тобто забезпечення 100% збереження коштів, або про інвестиції іншого рівня — в цінні папери, золото, бізнес, нерухомість тощо», — пояснює експерт.

В яких країнах найчастіше відкривають рахунки

За словами Анастасії Сварич, найчастіше приходить запит на Швейцарію, тому, як багато хто думає, що це надійно та престижно. Також хочуть Британію і Кіпр — через специфіку бізнесу. Популярний і Люксембург.

У Швейцарії та Люксембурзі, як правило, з відкриттям рахунку не виникає особливих складнощів, на відміну від Німеччини. У Німеччині відкрити рахунок рядовому українцю майже неможливо. Також, за словами Василя Невмержицького, солідний пакет документів вимагатимуть у Швеції, Нідерландах, Норвегії, Франції та Іспанії.

«Багато великих міжнародних банків вносять Україну до списків високоризикових, що обмежує можливості відкрити там рахунок для наших громадян. І часто на це йдуть фінустанови «другого ешелону» — банки з 20-го по 200-250-е місце в рейтингу найбільших кредитних організацій, про які в Україні більшість навіть не чули», — пояснює Невмержицький.

У деяких країнах взагалі намагаються менше довіряти іноземцям. Наприклад, в Об’єднаних Арабських Еміратах влітку місцеві банки стали активно закривати всі додаткові рахунки для фізосіб-нерезидентів.

Як вибрати банк для відкриття рахунку

За словами Анастасії Сварич, у тих, хто не контактує з банками регулярно, як правило немає розуміння про їхні вимоги — не все, що написано на сайті банку, може працювати насправді, існує багато «підводних каменів». При цьому експертка підкреслює — особистий рахунок відкрити трохи простіше, ніж корпоративний.

«Найбажаніші» для українців фінустанови — звичайно ж, найбільші банки Євросоюзу:

  • Credit Suisse
  • UBS
  • Raiffeisen Zentralbank
  • HSBC
  • Crédit Agricole
  • Deutsche Bank
  • UniCredit

Але якщо в ТОП-список потрапити не вдається, можна спробувати «прорватися» в менш масштабні, але не менш надійні банки: Bendura Bank AG, Bank Alpinum AG, Pictet Group, Coutts Privatbank, EWUB і ін.

Які документи потрібні для відкриття рахунку

Є три способи відкрити рахунок в іноземному банку. Перший — самостійно звернутися до відділення або представництва обраного банку. Другий — за допомогою фірм-посередників. Третій — самостійно, але дистанційно. При цьому потрібно пам’ятати, що далеко не всі банки дозволяють реєструвати рахунки віддалено, через мобільний додаток або офіційний сайт.

Незалежно від обраного способу, вам в першу чергу потрібно зробити переклад всіх основних документів та засвідчити їх нотаріально. Іноді їх вимагають засвідчити в посольстві тієї країни, де знаходиться банк.

Кожен банк пред’являє індивідуальні вимоги до мінімального пакета документів, тому конкретний перелік краще запросити заздалегідь. Найчастіше іноземні банки запитують в українців стандартний пакет документів — паспорт та декларацію про майновий стан та доходи з відміткою або довідкою з Державної податкової служби про отримані доходи та сплачені податки. Додатково можуть запитувати інформацію про візу, працевлаштування, досвід роботи та зарплату.

«З одного боку, ризики для фінустанов мінімальні. Особливо, коли мова йде про офіційно працевлаштованих громадян України або власників посвідки на проживання. Але і з «сірими» заробітчанами великих складнощів не виникає», — пояснює Василь Невмержицький.

Однак, відкрити рахунок в іноземному банку може бути не складно лише «пересічному громадянину». Якщо потенційний клієнт — персона публічна, політик, або сума інвестування значна, перевірки можуть тривати тижнями. При цьому банкіри будуть запитувати все нові й нові документи, щоб підтвердити законність походження коштів, сплату податків, прорахувати репутаційні ризики. В середньому всі перевірки займають 2-3 тижні, але іноді це може затягнуться і на 2-3 місяці.

«Часи, коли гроші «не пахли», залишилися у далекому минулому. Фінансовий моніторинг та відстеження коштів — аж ніяк не український винахід. І європейські банки також періодично стикаються зі штрафними санкціями з боку нагляду. Кожен такий прецедент робить їх все більш обережними», — пояснює Невмержицький.