Поліс «автоцивілки» є у кожного українського водія. І чи не кожен чув нарікання на страховиків, мовляв, затримують виплати, грошей від страхової не вистачає на ремонт тощо.

«Український капітал» розбирався у тому, хто зі страховиків платить найшвидше, не занижує виплати, і на кого скаржаться українські водії.

Український ринок автоцивілки зростає щороку. Збільшується кількість авто на дорогах, дорожчає і страхування.

За 2020 рік укладено 8,3 млн договорів, за якими водії сплатили 6,1 млрд грн — середня вартість полісу складала 736 грн. За результатами вересня 2021 року ця вартість вже досягла 803 грн.

Зростають і виплати за автоцивілкою. Якщо за весь минулий рік водії за «автоцивілкою» отримали від страховиків відшкодування на суму 2,8 млрд грн, то лише за 9 місяців цього року воно сягнуло 2,6 млрд грн.

Така динаміка свідчить про зростання кількості звернень до страховиків приблизно на 20%. Збільшується і середня сума страхової виплати — 20,7 тисячі гривень у 2021 році проти 19,2 тисячі торік.

Здавалося б, виплати зростають — клієнтам нема про що турбуватись. Проте ситуація в різних компаніях суттєво відрізняється.

Для клієнта, що звернувся до страховика за виплатою важливо отримати страхове відшкодування якнайшвидше й у розмірі, що дозволяє оплатити ремонт пошкодженого авто.

Страховики з найбільшою середньою виплатою, за результатами III кварталу 2021 р.

Назва компаніїСередня виплата, тис. грн 
Колоннейд Україна34,11
ЮНІВЕС26,41
АСКО-Донбас Північний24,93
ГРАВЕ Україна24,76
АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ24,58

Тут слід звернути увагу на три важливі аспекти:

  1. В Україні досі не впроваджено пряме врегулювання збитків. Це означає, що потерпілий в ДТП водій звертається за отриманням виплати не у свою страхову компанію (ту з якою він уклав договір ОСЦПВ), а в компанію винуватця аварії. Тому природньо, що страховики не завжди зацікавлені якнайшвидше врегулювати справу, адже цей клієнт приніс їм збиток, і тому його лояльність не надто важлива.
  2. Через відсутність прямого врегулювання водії не зацікавлені у виборі страховика, що платить швидко і якісно. Бо ціна страхування у таких компаній є вищою. А нащо платити більше, якщо платиш не за себе, а за «того хлопця»?
  3. За законом страховик має відшкодувати збиток не пізніше 90 днів з моменту подання клієнтом всіх документів. Якщо у ДТП постраждали люди, один з учасників був у стані сп’яніння або належав до пільгової категорії – доведеться чекати рішення суду, яке визначає винного у ДТП.  Зазвичай на це потрібно кілька місяців.

Добре розуміють цю ситуацію й самі страховики, тому можуть або затягувати з виплатою, або занижувати її розмір, мовляв, «або 20 тисяч завтра, або 40 через три місяці».

Найменша середня виплата, за результатами III кварталу 2021 р.

Назва компаніїСередня виплата, тис. грн
Альфа-Гарант17,12
Український страховий стандарт17,61
СКАРБНИЦЯ17,92
ОМЕГА18,92
БРОКБІЗНЕС18,99

Як розібратись, хто є хто

Моторне Транспортне Страхове Бюро (МТСБУ) щокварталу оприлюднює показники діяльності страховиків. Зокрема, там є і дані про те, скільки виплат страховик здійснив протягом 60 днів з дати ДТП, 90 днів, 120 і року.  В середньому страховики платять протягом 72 днів.

Як бачите, серед найспритніших страховиків є як невеличкі компанії, що врегульовують кількасот страхових випадків, так і лідери ринку з тисячними виплатами.

Хто зі страховиків платить найшвидше

Назва компаніїВідсоток виплат протягом 60 днів з моменту ДТПЗагальна кількість врегульованих вимогСередня виплата, тис. грн
Український страховий стандарт91,5%39317,61
Інтер-Поліс83%31820,3
ВУСО81,6%1 75020,9
Княжа Вієнна Іншуранс Груп79,4%2 24420,7
СГ “ТАС”78,3%5 04320
Альфа Страхування77,5%41120,4
УНІКА77,1%97424
АРКС72,8%1 66622,6
АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ71,8%1 66924,5
ГАРДІАН71,3%1 28520,8

Швидкість виплати залежить від внутрішніх процесів врегулювання в компанії. Також залежить від портфеля клієнтів, адже компанії, що спеціалізуються на корпоративному страхуванні – платять довше, бо в цьому випадку майже завжди не обходиться без судового розгляду між винуватцем і потерпілим.

Більшою мірою, швидкість виплати залежить від того, чи є в компанії гроші для відшкодування виплат. Коли страховик спеціалізується на страхуванні фізичних осіб, то, приміром, якщо компанія веде незважену політику (тобто, демпінгує та укладає поліси за цінами, що нижчі середньоринкових), їй згодом може не вистачити грошей на виплати. Ця ситуація легко простежується.

ТОП-10 страховиків, які найрідше платять протягом 60 днів, за результатами III кварталу 2021 р.

Назва компаніїЧастка врегульованих вимог протягом 60 днівЗагальна кількість врегульованих вимогСередня виплата, тис. грн
ЕТАЛОН5,5%74122,4
ОМЕГА6,2%20918,9
Мега-гарант7,2%48123,3
ВАН КЛІК8,5%25820,5
Альфа-Гарант17,1%2 01717,1
САЛАМАНДРА23,2%33119,2
Колоннейд Україна24,4%4934,1
Перша24,5%55921,4
УТСК25,4%32922,1
КРЕДО27,4%1 16720

Половина з цих страховиків є лідерами за кількістю скарг від клієнтів. Найчастіше клієнти скаржаться на затягування з виплатами та заниження розміру виплат.

Схема проста: спершу страховики суттєво знижують вартість страховки, щоб укласти якомога більше договорів «автоцивілки». Згодом, коли грошей на виплати починає не вистачати, страховики змушені підвищувати вартість страхування для нових клієнтів. А іншим, затягувати з виплатами, або занижувати розмір відшкодування

Страховики з найбільшим співвідношенням скарг до виплат, III квартал 2021 р.

Назва компаніїСпіввідношення скарг до виплат, %Кількість скарг,шт.Динаміка скарг в порівнянні з II кварталом 2021 р., шт.Динаміка ціни на поліс з II кварталу 2021 р.,%
КРЕДО7,5%885614,50%
ЮНІВЕС2,12%228,70%
Мега-гарант1,66%8-314%
Оранта-Січ1,57%229%
ВАН КЛІК1,55%4123,40%
АСКО-Донбас Північний1,49%8216,40%
Країна1,43%963,60%
Альфа-Гарант1,09%2203,60%
СКАРБНИЦЯ1,04%114,80%
ОМЕГА0,95%2-19,20%

Для показовості слід сказати, що вартість страхування зростала майже у всіх страховиків. Однак, в середньому ціна ОСЦПВ на ринку збільшилась на 6%, а у згаданих вище компаній ціни зростали почасти втроє швидше, ніж в конкурентів.

Що мені з того

Схема демпінгу страховиків з подальшим затягуванням виплат триватиме доти, поки не з’явиться нова редакція закону «Про ОСЦПВ».

Планується, що буде впроваджено пряме врегулювання, а отже клієнт отримуватиме виплату в тій компанії, з якою сам уклав договір. Тобто отримуватиме такий сервіс, за який заплатив.

З іншого боку, автоцивілка — єдиний вид страхування, виплати за котрим гарантуються. Це означає, що якщо страховик збанкрутує, всі його зобов’язання за договорами «автоцивілки» покриються з фондів МТСБУ.

Однак все не так однозначно. За законом відшкодування клієнт отримає повною мірою лише після визнання страховика банкрутом в суді та/або його ліквідації. В реальності на це йдуть роки, а іноді банкрутство так і не розпочинається.

Тому, поки не буде впроваджено змін до законодавства, відповідальність за вибір надійної страхової компанії лежить лише на страхувальникові.