Мережа Fozzy Group, яка володіє мережами «Сільпо», Fozzy та «Фора», тестує свій інтернет-банкінг «Банк Власний Рахунок». Хоча ця ідея може здаватися трендом серед сучасних компаній, Fozzy Group хотіла поєднати e-commerce та банкінг ще у 2012.
Після придбання торгово-промисловою групою «Банку Восток» майже десятиліття тому вони хотіли створити на його базі онлайн-банкінг. Однак сьогодні компанії потрібно буде виманювати клієнтів у інших сильних гравців. Чи вдасться це банку Fozzy Group та які особливості картки банку, з’ясував «Український капітал».
Які умови картки у «Банку Власний Рахунок» Fozzy Group
Замовити картку у «Банку Власний Рахунок» можна уже зараз 一 достатньо завантажити програму в App Store або Google Play. Посилання для встановлення додатку також уже є у застосунках «Власного рахунку» для постійних клієнтів Сільпо.
Згідно з інформацією на сайті банку, після заповнення анкети та надсилання документів у додатку картка одразу активується. Якщо потрібно отримати фізичну пластикову картку, це можна зробити у касах Сільпо. Оформлення, обслуговування та перевипуск картки безкоштовні.
Картка приєднана до платіжної системи Mastercard. Розробники обіцяють платежі, перекази та безготівкове поповнення без комісій. Без комісій картку також можна буде поповнити у касах «Сільпо». Поповнювати картки готівкою ще можна буде у касах Ringoo, відділеннях Justin, а також касах і терміналах «Банку Восток».
За інформацією Христини Кармазіної, яка офіційно працює на посаді «двигун проєкту «Банк Власний рахунок», можна буде також отримати картку, навіть якщо клієнт не є учасником програми «Власний рахунок».
Інші тарифи картки «Банку Власний Рахунок» включають:
- зняття готівки у касах та банкоматах інших банків за рахунок власних коштів 一 0,5%, а за рахунок кредитних — 4% плюс 20 грн;
- зняття готівки за межами України за рахунок власних коштів 一 2%, а за рахунок кредитних — 4% плюс 3 долари за офіційним курсом НБУ;
- 4% 一 якщо переказуєте кредитні кошти на карту іншої фізособи;
- безкоштовне поповнення мобільного та комунальні платежі за власні та кредитні кошти;
- безкоштовні перекази на ФОП чи рахунки юросіб в українських банках за власні кошти, а за кредитні — 4%.
Кредитний ліміт картки 一 до 100 000 грн. Пільговий кредит можна взяти до двох місяців під 0,00001% річних. Пільговий період 一 до 62 днів. Якщо заборгованість не погаситься у пільговий період, процентна ставка в місяць становитиме 3%, 6% в місяць 一 якщо буде прострочена заборгованість. Мінімальний щомісячний платіж 一 4% від кредитної заборгованості.
Згідно з інформацією розробників, користувачі за будь-які покупки будуть отримувати кешбек у вигляді бонусів 一 ними можна буде оплатити товари в мережі «Сільпо». Це буде більш потужна синергія із системою лояльності, навіть якщо картки лояльності немає. Але система кредитної картки банку буде відрізнятися від картки лояльності тим, що бонуси будуть частіше конвертуватися у можливості їх витрачати, пояснює керівниця проєкту.
У картці лояльності бонуси конвертувалися раз на три місяці у той час, як на кредитній картці будуть конвертуватися раз у місяць. Збирати бали можна як на покупках в межах Fozzy Group, так і за її межами без обмежень за категоріями чи сумами.
Також існує опція накопичення до 7% річних на залишок 一 послуга «Назбиратус». Вона працюватиме так: створюєте мрію і термін її виконання, застосунок буде нагадувати про регулярні внески та скільки ще залишилося. До цього додаватимуться іще 7%, які будуть нараховуватися на залишок картки. Ці кошти можна буде зняти «без втрати відсотків», згідно з інформацією на сайті.
Давно назріла ідея
Fozzy Group хотіли поєднати мережу супермаркетів із банківськими послугами уже давно. Для цього вони придбали «Банк Восток» у 2012, каже Михайло Демків, фінансовий аналітик ICU. Тоді ідея звучала по-схожому: «роздати» кредитні картки власникам дисконтних карт.
«Банк Восток» группа супермаркетів придбала у Platinum Bank і хотіли націлити його як на кредитування фізосіб-покупців супермаркету, так і на кредитування свого бізнесу. На той час власники Fozzy Group робили ставку на іншу модель скорингу позичальників. У той час, як банки оцінювали виплату клієнтів за кредитом, банк Fozzy Group мав би оцінювати позичальників за рівнем їхнього споживання.
Проте реалізувати задум вдалося лише у 2021 一 цьому посприяли запуски необанків, у тому числі Монобанку, каже Христина Кармазіна.
«До виходу Моно у клієнтів був нормальний патерн: одна картка, де є заробітня платня і друга кредитка. Моно показали людям, що можна заробітну плату тримати в одному банку, а кредитку в іншому. Коли на ринок вийшли Альфа-Банк, Izibank, Sportbank, вони створили у клієнта відчуття, що ти можеш змінювати картку, в залежності від того, яку ти роботу хочеш, щоб вона зробила. Зараз у нашого клієнта, гостя, 2-3 картки різних банків 一 це окей», 一 пояснює Кармазіна.
Сьогодні ця ідея стала більш реальною також завдяки big data, каже Михайло Демків. Якщо у 2012 ідею оцінювати позичальників за рівнем споживання викликала скепсис банкірів, то фінансовий аналітик ICU зараз оцінює її як сильну сторону компанії.
«У Fozzy є чудова програма лояльності «Власний рахунок», яка є успішною. Користуючись з неї сама мережа дуже багато знає про своїх клієнтів, скільки вони собі можуть дозволити. В Україні є проблема доходів 一 не всі вони є білі, не всі вони є офіційні, часто банки не можуть оцінити реальний дохід людини по формальних показниках, таких як довідка. А в супермаркеті це все проявляється: скільки людина реально витрачає і який її дохід. Така синергія між, власне, ритейлом та банківськими послугами 一 вона логічна», 一 каже Демків.
Велика клієнтська база також полегшить можливість достукатися до клієнтів, адже у групи задіяні потрібні канали комунікації з лояльною аудиторією. Цього немає у менших фірм 一 їм потрібно буде досягати нових клієнтів із меншою або мізерною кількістю даних для ефективного маркетингу.
Якщо компанія реалізує цю ідею, вона зможе не тільки видавати кредити якісно і заробити на банківських послугах, але збільшити продаж всередині мережі коштом кредиту. Тут компанії допоможе її інша сильна сторона: довіра до бренду «Сільпо», пояснює Демків. Людина буде підсвідомо витрачати на кілька відсотків більше, але в межах мережі мова йтиме про сотні мільйонів додаткового виторгу, якщо оцінювати дуже грубо, каже аналітик.
«Ми аналізували, куди ж люди витрачають ці бонуси, як вони розуміють цю програму. За нашими внутрішніми дослідженнями, жінки ці бонуси розуміють як можливість дозволити більше. Наприклад, купити оливкову олію не за 150 грн, а за 500 грн. А чоловіки сприймають це як «я вийшов із повним пакетом їжі на халяву», 一 додає керівниця проєкту Кармазіна.
Конкуренція гостріша, ніж у 2012
Попри надію на успіх, банку Fozzy Group доведеться боротися із важковаговиками, потужними необанками та потенційними небанківськими гравцями.
«ПриватБанк» має колосальну кількість клієнтів-фізичних осіб і хоче повернути «сплячих» клієнтів в активне користування банком, згідно з останніми заявленими планами у його стратегії. Монобанк заманив клієнтів кешбеком та емоціями в комунікації, що не дозволяли собі інші банки до нього, і зруйнував образ нудної інституції. Потужними гравцями для фізосіб також є Альфа-банк і ПУМБ, яких також потрібно враховувати, на думку Демківа.
Ucap.io порівняв тарифи базових карток інших популярних банків для фізосіб, щоб зрозуміти конкуренцію для картки «Банку Власний Рахунок».
Аналіз показав, що у картки Fozzy Group умови здебільшого однакові із Монобанком 一 відрізняються особливості кешбеку та більш обмежена пропозиція додаткових послуг. Якщо порівняти «Банк Власний Рахунок» з іншими банками, також буде перевага у масштабі можливостей для поповнення картки.
Якщо поповнити картку «Альфа-Банку», izibank чи ПУМБ можна в більш обмеженій кількості відділень або терміналів, то у «Банку Власний Рахунок» є перевага у величезній кількості кас в супермаркетах Сільпо. Цей результат може зрівнятися із масштабом терміналів «ПриватБанку», де можна поповнити кошти.
| Банк і назва картки | Платежі, перекази і поповнення | Де поповнити і комісії | Кредитний ліміт і пільговий період і ставка | Умови кешбеку | Комісії за зняття готівки | Додаткові послуги |
| Банк Власний рахунок | Без комісій | В касах Сільпо, Justin, Ringoo, банку “Восток” | 100 000 грндо 62 днів0,00001% 4% обовʼязковий мінімальний платіж Відсоткова ставка на місяць 3% | Бали на Власний рахунок, якими потім можна розраховуватися в Fozzy Group | 0,5% власні 4% кредитні | Назбиратус (7% річних), 7% річних на залишок, аналітика витрат за загальними категоріями і категоріями в супермаркеті |
| Монобанк, Чорна картка | Без комісій | У терміналах IBOX, EasyPay, відділеннях UniversalBank | 100 000 грнДо 62 днів 0,00001% річних 4% обовʼязковий мінімальний платіж Відсоткова ставка на місяць 3,1% | В залежно від категорії: від 1% до 20% (інколи до 50%). | 0,5% власні 4% кредитні | Банка (5% річних), депозити, розстрочка,Шейктупей,5% річних на залишок, аналітика витрат за загальними категоріями, |
| Приватбанк, картка Універсальна | Оплата без комісій, Платіж на картку через Приватбанк – 0,5% (3% з кредитних). Через інші банки – 0,5% з власних коштів (4% з кредитних) | Термінали Приватбанку та відділення | 50 000 грнДо 55 днів 5% обовʼязковий мінімальний платіж Відсоткова ставка на місяць 3,5% | Бонус+ (від 1% до 11% і більше в магазинах різних категорій) | 1% власні у Приватбанку, 2% в інших банках | Депозити,Оплата частинами,Скарбничка |
| Альфа-Банк, картка RED | 4 % (min 20) грн за перекази з картки на картку, 50 грн зарахувати кошти на картку в банку | У відділеннях Альфа-Банку, термінала Приватбанку, EasyPay, City24 | 200 000 грндо 62 днів0,00001% 5% обовʼязковий мінімальний платіж Відсоткова ставка на місяць 3% | До 10% кешбек залежно від категорій | 4 % min 20 грн | Розстрочка 24 місяці, Аналітика витрат, Обмін валют |
| Izibank | Перекази без комісій | Через мережу терміналів City24 | 200 000 грндо 62 днів 5% обовʼязковий мінімальний платіж Відсоткова ставка на місяць 3,08% | 1% кешбек (покупки в магазинах та торгових центрах,в інтернеті), 2% у закладах щоп’ятниці | Безкоштовно | 3% на залишок Обмін валютАналітика витрат за 25 категоріями, Заощаження |
| ПУМБ, «всеКАРТА» | Безкоштовне поповнення у ПУМБ, з комісією – в інших банках Безкоштовні перекази | У відділеннях ПУМБ | Відсутні, позиціонування продукту – дебетова картка для особистих коштів, соцвиплат | Відсутній | Безкоштовно у касах ПУМБ і банкоматах до 2 разів на місяць в сумі до 500 тисяч грн. Більше, або в іншому банку – 1,5% | Депозит |
Зараз банк хоч і запустився у тестовому режимі, розробники завершують механізм відеоідентифікації. Повноцінний запуск планують на вересень 2021 року. Звісно, якщо нічого не завадить розробникам проекту.
Що ж до програми лояльності «Власний рахунок», після запуску банку вона нікуди не зникне і буде розвиватися далі. На додачу до інших бізнесів групи Fozzy Group, це буде далі розвивати екосистему бізнесу, яка хоче позиціювати себе як дім для клієнтів-гостей.
Для пергляду та публікації увійдіть / зарееструйтесь